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阿里難道又要讓央行不開心么？天貓上買東西，你可分期付款打白條了。你知道，春天里，阿里、騰訊們的虛擬信用卡業(yè)務(wù)，沒啟動(dòng)就被央行叫停，后者擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)難防。

IPO關(guān)口，阿里不會(huì)這么露骨挑戰(zhàn)監(jiān)管。仔細(xì)看，這不是信用支付，跟普通信用卡支付也不一樣，而是阿里體系內(nèi)服務(wù)。若你再仔細(xì)分析它目的，真是一波攻防節(jié)奏，沖京東、蘇寧去的：一是打人家互聯(lián)網(wǎng)金融軟肋，二是沖人家核心根基打。

我先說來說說所謂“防”的部分。它其實(shí)體現(xiàn)在阿里充分利用平臺(tái)，通過強(qiáng)大的支付寶與余額寶來匯聚消費(fèi)端力量，防止對(duì)手互聯(lián)網(wǎng)金融做大。

天貓分期購(gòu)，是天貓聯(lián)合商家共同推出的賒購(gòu)服務(wù)，零首付買東西，分期還錢，一共3、6、9期，3期不收手續(xù)費(fèi)，6、9期要的。

你知道，京東之前推出過白條，它沒被央行叫停，那是因?yàn)?，它其?shí)不是一種真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融概念：1、商品拿走，背后墊資的不是銀行，而是京東通過調(diào)整供應(yīng)商賬期獲得時(shí)間差；2、京東白條，背后支撐的平臺(tái)，不全是互聯(lián)網(wǎng)支付通道。

形式上，京東白條，跟N年前國(guó)美、蘇寧推出的零首付、零利率類似，還是傳統(tǒng)零售商的路子。線下渠道霸權(quán)時(shí)代，占用供應(yīng)商貨款一直是傳統(tǒng)大連鎖高速成長(zhǎng)的秘密。

這種白條當(dāng)然有信用消費(fèi)因素，但整體上是一種供應(yīng)鏈金融概念。這是京東渠道價(jià)值的變現(xiàn)，體現(xiàn)了它對(duì)供應(yīng)鏈的掌控能力。

但京東白條存在風(fēng)險(xiǎn)，且基本由商家承擔(dān)。京東設(shè)定最高1.5萬授信額度，其實(shí)是無奈，畢竟商家疑慮在。

天貓其實(shí)不一樣，它這次真的是霸氣側(cè)漏的互聯(lián)網(wǎng)金融，能形成一個(gè)內(nèi)循環(huán)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在體系內(nèi)。你知道，當(dāng)初阿里虛擬信用卡業(yè)務(wù)被叫停，其實(shí)秘密在這里：消費(fèi)者購(gòu)物環(huán)節(jié)，產(chǎn)生的墊資壓力，主要由銀行承擔(dān)，央行不樂意。而且直接向消費(fèi)者授信，等于將銀行OTT了，風(fēng)險(xiǎn)最終還會(huì)傳導(dǎo)到銀行端。

天貓分期購(gòu)不是信用支付，不直接向消費(fèi)者授信，而通過平臺(tái)商戶賒賬，核心秘密在于：墊資環(huán)節(jié)，由阿里小貸先向商家全額支付完成，而不是銀行。等于說，風(fēng)險(xiǎn)最大限度集中在阿里小貸身上，可打消央行疑慮。

阿里小貸真是霸氣側(cè)漏，因?yàn)閴|資都要真金白銀。阿里小貸背后雖然有郭廣昌們，但這樣耗現(xiàn)金也不行。

不要以為它會(huì)放任。想拿到賒購(gòu)額度，是要信用與消費(fèi)數(shù)據(jù)支撐。你必須是天貓或淘寶用戶，必須是支付寶用戶。阿里小貸會(huì)根據(jù)近一年來消費(fèi)行為、誠(chéng)信水平等數(shù)據(jù)授予不同額度，風(fēng)險(xiǎn)可控。

那這會(huì)成噱頭嗎？不會(huì)。授信額賒購(gòu)額度只是分期購(gòu)付款方式之一。它還有余額寶通道，賒購(gòu)額度不夠，可將資金存入余額寶，兩者結(jié)合，或干脆直接用余額寶，當(dāng)然里面的資金需凍結(jié)一段時(shí)間，不過那樣你倒可以一邊享受理財(cái)收益，一邊高大上地享受零首付購(gòu)物。

你應(yīng)該感覺到了，分期購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)一直在阿里體系內(nèi)分散，沒有轉(zhuǎn)移到外部，不像京東白條，那供應(yīng)商企業(yè)也很焦慮的。

再說說所謂“攻”的部分，它是阿里借助互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊對(duì)手核心業(yè)務(wù)的策略。

你知道，這次分期購(gòu)首先會(huì)在天貓電器城上推廣，因?yàn)樯厦娴漠a(chǎn)品單價(jià)較高，而且家電與各類消費(fèi)電子尤其是手機(jī)一直是網(wǎng)購(gòu)的主力。

而京東、蘇寧易購(gòu)們的核心商品門類，正是3C類商品大家電可是它們發(fā)家的部分哦。天貓電器城率先推廣分期購(gòu)，顯然想借助這一互聯(lián)網(wǎng)金融手段，朝它們的根基猛烈開火。

相比來說，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，現(xiàn)階段，京東對(duì)天貓的威脅遠(yuǎn)大于實(shí)體業(yè)務(wù)龐大的蘇寧們。某種程度，天貓電器城帶有精準(zhǔn)打擊京東的用意。

2013年，天貓整體交易額高達(dá)5000多億元，是京東2013年的4倍以上。不過京東因?yàn)樵缙诘拇怪碧厣诩矣秒娖?、消費(fèi)電子領(lǐng)域仍有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。