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在2014年3月末的時(shí)候，由于四大行調(diào)低支付寶快捷支付的限額，馬云貼出又迅速刪除了“支付寶雖敗猶榮，雖死猶生”的檄文。雙方一系列強(qiáng)硬的對(duì)抗和隔空喊話，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題浮上水面，成為科技圈和金融圈同時(shí)關(guān)注的熱點(diǎn)。

兩個(gè)月過(guò)去了，雙方熱熱鬧鬧的輿論對(duì)攻趨于平靜，支付寶也將備付金存管行從工行換到了建行。在這場(chǎng)轟轟烈烈又戛然而止的風(fēng)波里，金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)圈子不僅沒(méi)有達(dá)成任何新的共識(shí)，還徹底展現(xiàn)出兩個(gè)圈子之間完全處在各說(shuō)各話的“雞同鴨講”狀態(tài)。與其它同一行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)糾紛不同，如果金融和互聯(lián)網(wǎng)這兩個(gè)圈子之間還是找不到大家都相信的共識(shí)，爭(zhēng)議只會(huì)越擱置越大。

先從之前引發(fā)風(fēng)波的安全問(wèn)題來(lái)看，這有沒(méi)有可能成為雙方的共識(shí)呢？看起來(lái)雙方都在談?dòng)脩衾?，但這只可能成為擋箭牌，完全不可能成為共識(shí)?！盀榱擞脩簟笔怯肋h(yuǎn)正確的說(shuō)辭，可是別說(shuō)金融界，就算是在互聯(lián)網(wǎng)的小圈子里，同行間也完全沒(méi)有可能達(dá)成共識(shí)，只會(huì)成為互相攻擊的武器。以第三方支付領(lǐng)域最強(qiáng)的兩家互聯(lián)網(wǎng)公司阿里和騰訊為例，騰訊的微信打不開(kāi)淘寶鏈接，支付寶也早早掐斷對(duì)微信電商的服務(wù)，名義全部是為了用戶安全。連同一個(gè)圈子內(nèi)部都無(wú)法達(dá)成的共識(shí)，怎么可能讓兩個(gè)圈子握手言和呢？在安全問(wèn)題上，雙方必然是一邊合作提升安全等級(jí)，一邊互相防備對(duì)方打安全牌搶奪用戶。支付寶和工行的昨天，也是建行逃不掉的明天。

從安全問(wèn)題繼續(xù)向后退，商業(yè)合作有沒(méi)有可能成為共識(shí)呢？就像前幾年那樣，擱置爭(zhēng)議，先以商務(wù)合作共同掙錢(qián)為重。很可惜，從矛盾動(dòng)輒上升到“雖敗猶榮，雖死猶生”的局面看，商業(yè)合作同樣無(wú)法成為共識(shí)。在經(jīng)濟(jì)上行周期或開(kāi)拓新市場(chǎng)的時(shí)候，整體蛋糕會(huì)越做越大，由于大家專(zhuān)注于搶奪增量市場(chǎng)，存量中的問(wèn)題才有可能擱置爭(zhēng)議?，F(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步企穩(wěn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從線上殺回線下，競(jìng)爭(zhēng)逐漸從增量市場(chǎng)轉(zhuǎn)為存量市場(chǎng)，有人多拿就一定會(huì)有人少拿。就算其中一方想做的是開(kāi)放平臺(tái)，也只能共享利益，無(wú)法共享用戶，到最后仍然是爭(zhēng)奪用戶的白刃戰(zhàn)。能達(dá)成共識(shí)的恐怕只有合縱連橫，不會(huì)是擱置爭(zhēng)議。尤其是中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)成為市值動(dòng)輒上千億美元的巨頭，資本市場(chǎng)的壓力會(huì)驅(qū)使他們不停向前，從更多的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域中獲得利潤(rùn)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手會(huì)相信他們能夠停下擴(kuò)張的腳步。平臺(tái)必須有強(qiáng)勢(shì)的主導(dǎo)方，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合做不了平臺(tái)。支付寶必須收購(gòu)余額寶背后的天弘基金才能放心，銀行也一定不會(huì)放心把用戶放手交給控制之外的平臺(tái)。

繼續(xù)后退到競(jìng)爭(zhēng)者之外的監(jiān)管層面。既然雙方先合作掙錢(qián)都不是共識(shí)，那就找監(jiān)管部門(mén)主持公道，現(xiàn)有的法律法規(guī)總該可以成為雙方的共識(shí)了吧？很可惜，仍然不可能。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力，第三方支付甚至不是金融機(jī)構(gòu)，怎么可能與金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管問(wèn)題上具備共識(shí)？我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格的監(jiān)管下，是戴著腳鐐跳舞，對(duì)監(jiān)管要求的看法是先遵守再說(shuō)?？墒前殡S著電子商務(wù)大發(fā)展的第三方支付，就像拓荒了一片金融機(jī)構(gòu)原先看不上的新大陸，原有舊世界的監(jiān)管規(guī)則同時(shí)兼顧兩方領(lǐng)地都已經(jīng)無(wú)法做到，又怎么可能讓信奉打破一切的互聯(lián)網(wǎng)公司停下用創(chuàng)新繞過(guò)監(jiān)管的步伐呢？對(duì)于歸口央行監(jiān)管的第三方支付是這樣，對(duì)于歸口銀監(jiān)會(huì)的P2P和證監(jiān)會(huì)的眾籌同樣是這樣，矛盾不僅僅發(fā)生在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間，更發(fā)生在新玩家和舊體系之間。

總而言之，科技圈和金融圈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的最大共識(shí)，就是雙方?jīng)]有共識(shí)。如果大家能夠撕去溫情的面紗，先就“沒(méi)有共識(shí)”這件事情達(dá)成共識(shí)，未嘗不是一件好事。起碼針對(duì)這樣的“沒(méi)有共識(shí)”，雙方可以共同推動(dòng)監(jiān)管部門(mén)改變監(jiān)管策略，讓金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從“同一個(gè)市場(chǎng)，同一個(gè)身份”的起點(diǎn)開(kāi)始競(jìng)爭(zhēng)，才有可能認(rèn)同對(duì)方是相同規(guī)則下的平等對(duì)手。

歸根到底，我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)之所以無(wú)法調(diào)和以四大行和支付寶為代表的金融圈與科技圈矛盾，在于分業(yè)監(jiān)管制度已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)金融發(fā)展的需要。在一行三會(huì)分頭監(jiān)管的領(lǐng)域內(nèi)，通道業(yè)務(wù)、同業(yè)市場(chǎng)等創(chuàng)新也早已模糊了商業(yè)銀行與證券、基金和信托的邊界。更何況互聯(lián)網(wǎng)金融是天生的混業(yè)經(jīng)營(yíng)者，第三方支付已經(jīng)基本能夠完整實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的大部分功能，再加上直接融資的P2P、直接出售股權(quán)的眾籌和隨時(shí)跨境交易的比特幣，根本不可能再把這些已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上融合為一體的功能拆開(kāi)來(lái)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。

以互聯(lián)網(wǎng)金融的旗幟余額寶為例，就算不考慮馬云對(duì)金融行業(yè)的控股和收購(gòu)，事實(shí)上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)形態(tài)也早已無(wú)法逆轉(zhuǎn)。支付寶本身作為第三方支付機(jī)構(gòu)，已經(jīng)直接連通了大多數(shù)主要銀行，構(gòu)成一張不僅可以和銀聯(lián)平行，甚至可以算是和央行大小額系統(tǒng)平行的清算網(wǎng)絡(luò)。在此基礎(chǔ)上，與支付寶賬戶深度整合的貨幣基金余額寶，就不能理解為簡(jiǎn)單的代銷(xiāo)關(guān)系，在普通用戶的角度看這就是一家“存款有息、轉(zhuǎn)賬自由”的零售銀行，只是不涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)而已。除了通過(guò)淘寶理財(cái)把基金和保險(xiǎn)引入支付寶，阿里還成立了平臺(tái)中的平臺(tái)招財(cái)寶，引入承兌匯票等一切可以當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品出售的金融資產(chǎn)。如此這般將存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、理財(cái)深度融合在一起的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，只能依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公司具體做的金融業(yè)務(wù)來(lái)監(jiān)管，沒(méi)法根據(jù)做業(yè)務(wù)的到底是銀行、基金、證券公司或保險(xiǎn)公司來(lái)監(jiān)管，這不恰恰就是混業(yè)監(jiān)管該做的事情嗎？

只有在混業(yè)經(jīng)營(yíng)這個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之下，才有可能分清楚互聯(lián)網(wǎng)金融到底是在創(chuàng)新還是在監(jiān)管套利。面對(duì)從一開(kāi)始就突破傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管的邊界的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如果仍然以原有的監(jiān)管體系去追著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)行監(jiān)管，不僅很難達(dá)到應(yīng)有的監(jiān)管效果，而且容易讓民眾分不清到底是在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)還是既有利益在阻礙創(chuàng)新，讓本該超然于具體紛爭(zhēng)之外的金融監(jiān)管政策成為一筆糊涂賬。

例如，由央行負(fù)責(zé)的第三方支付監(jiān)管，現(xiàn)在已經(jīng)必須加入銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)才能覆蓋支付寶的業(yè)務(wù)范圍，最初定位于小額支付的第三方支付也已經(jīng)成為大而不倒的獨(dú)立金融模式。深度整合單一貨幣基金的余額寶模式之后，監(jiān)管部門(mén)要求騰訊理財(cái)通、京東小金庫(kù)等其他第三方支付服務(wù)必須同時(shí)提供兩支以上的貨幣基金，這實(shí)際上等于限制了余額寶的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。更混亂的是，前述政策雖然對(duì)銀行的貨幣基金業(yè)務(wù)不起作用，可是商業(yè)銀行在賬戶資金、跨行轉(zhuǎn)賬方面受的限制又遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于第三方支付企業(yè)，不可能像支付寶一樣建立直連銀行的清算網(wǎng)絡(luò)。

只有讓相同金融業(yè)務(wù)接受相同規(guī)則下的監(jiān)管，才有可能真正產(chǎn)生傾向創(chuàng)新或傾向風(fēng)控的具體監(jiān)管政策，而不是像現(xiàn)在這樣零敲碎打靠找補(bǔ)來(lái)一碗水端平。例如，之前第三方支付不強(qiáng)大的時(shí)候，按照規(guī)定支付寶備付金必須有50%以上在自己的備付金存管銀行工行，但是從來(lái)沒(méi)有被執(zhí)行過(guò)，現(xiàn)在換了存管銀行才又被拿出來(lái)說(shuō)事。制定和執(zhí)行都這樣不嚴(yán)肅的監(jiān)管規(guī)定，到底是在幫忙還是埋隱患呢？

無(wú)論是傾向于科技圈的創(chuàng)新，還是傾向于金融圈的穩(wěn)健，已經(jīng)拉開(kāi)序幕的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代不可能終止，已經(jīng)發(fā)展壯大的第三方支付更不可能取締。如果專(zhuān)注于安全、合作和現(xiàn)有政策等過(guò)于具體的細(xì)節(jié)，將永遠(yuǎn)無(wú)法為互聯(lián)網(wǎng)金融找到合理的發(fā)展空間，也無(wú)法消除對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。只有監(jiān)管政策變得更靈活更有彈性，才有可能讓看似兩個(gè)圈子、實(shí)則一股潮流的混業(yè)金融趨勢(shì)，落在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)誰(shuí)也不敢否認(rèn)的共識(shí)上。