在12月16日完成工商注冊后，由騰訊牽頭成立的深圳前海微眾銀行(下稱：微眾銀行)官網(wǎng)于12月28日低調(diào)上線。這是我國首家獲批的純民營銀行，注冊資本為30億元人民幣，其股權結構為：騰訊占 30%，兩家深圳傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)集團各占 20%，其余七位股東合計占股 30%。
微眾銀行定位于服務個人消費者和小微企業(yè)。登陸其官網(wǎng)，整個頁面相當簡潔。在“微眾銀行”四個大字下，僅有“科技、普惠、連接”以及“我們是銀行?我們是互聯(lián)網(wǎng)公司?我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行!”兩行宣傳語，還有一個大大的二維碼。掃描二維碼后，出現(xiàn)的是微眾銀行的廣告帖，以及招聘信息。眼下，這家互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體業(yè)務還未上線。
據(jù)悉，微眾銀行邀請了多名原傳統(tǒng)金融機構的高管加盟，并公布了管理層名單。董事長為平安集團前執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏，行長由中國進出口銀行原副行長曹彤擔任，監(jiān)事長由平安銀行原董秘李南青擔任。
除了微眾銀行外，2014年以來中國銀監(jiān)會批準了5家試點民營銀行的籌建申請。另一家獲批籌建的具備互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行是阿里系的浙江網(wǎng)商銀行，不過其至今尚未獲得開業(yè)批復。
微眾銀行的創(chuàng)新空間
銀監(jiān)局的開業(yè)批復顯示，微眾銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾主要是個人及小微企業(yè)存款;主要針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)外結算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務。
騰訊方面向本報記者稱，微眾銀行以普惠金融為目標，致力于服務工薪階層、自由職業(yè)者、進城務工人員及普羅大眾，以及符合國家政策導向的小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)企業(yè)。微眾銀行將提供存款、理財投資、貸款、支付結算等服務，全力打造“個存小貸”特色品牌。換言之，善用互聯(lián)網(wǎng)的年輕人、白領等草根階層是微眾銀行的目標客戶群。
有消息稱，微眾銀行在架構上將設立五大事業(yè)部，包括零售與小微事業(yè)部、信用卡事業(yè)部、同業(yè)金融事業(yè)部三大前臺部門，以及科技事業(yè)部、微金融事業(yè)部兩大平臺部門。
目前，微眾銀行尚未發(fā)布任何具體的產(chǎn)品，也未公布具體開業(yè)時間。據(jù)了解，微眾銀行的基本業(yè)務框架和產(chǎn)品方案已經(jīng)上報銀監(jiān)會，具體業(yè)務形態(tài)還在與央行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門溝通探討。
值得一提的是，伴隨著民營銀行的推進，相關的監(jiān)管政策也在加緊制定中。據(jù)悉，眼下正在征求意見的民營銀行管理辦法相對較為保守，對資本充足率、不良率等指標的要求也非常嚴格。民營銀行并未獲得足夠?qū)捤珊挽`活的發(fā)展空間。從這個角度看，像微眾銀行這樣的民營銀行未來的創(chuàng)新潛力有多大，猶未可知。至少，在具體的管理辦法公布前，民營銀行在創(chuàng)新的尺度和速度上都會收到制肘。一些新的想法在執(zhí)行過程中，也可能遇到重重障礙。
有知情人士稱，在現(xiàn)行的商業(yè)銀行監(jiān)管體制下，很多傳統(tǒng)銀行的業(yè)務網(wǎng)絡銀行是無法做的，只能通過與其他銀行合作，繞開這一壁壘。微眾銀行未來將著眼于“大平臺”的定位，利用騰訊的用戶、數(shù)據(jù)、IT等優(yōu)勢廣泛地與其他銀行展開合作。其中，微眾銀行負責提供核心的客戶、數(shù)據(jù)以及風控。
在理財產(chǎn)品搜索平臺“錢先生”CEO張巖看來，對民營銀行的監(jiān)管與其他傳統(tǒng)銀行應該是一致的，微眾銀行與其他銀行之間更多應該是一種競爭關系，而不是合作。假使僅僅只是基于網(wǎng)絡的“輕薄”合作，根本不用去申請一塊銀行牌照，只需建立一個網(wǎng)站即可。對微眾銀行來說，關鍵還是要推出既符合監(jiān)管，又能有創(chuàng)新的產(chǎn)品。
“這種創(chuàng)新并不是指利用政策去套利，打著互聯(lián)網(wǎng)的旗號去做非金融的業(yè)務。而是要更好地利用互聯(lián)網(wǎng)的手段，去提供差異化的服務。”張巖稱。他指出，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)的挖掘和對客戶的服務不足，可能是與金融不開放的體制有關系。此外，傳統(tǒng)銀行對客戶不那么關注，它們更在意的是盈利。而有著互聯(lián)網(wǎng)基因的微眾銀行可能不那么在意盈利，這就給創(chuàng)新帶來了優(yōu)勢。事實上，微眾銀行在當前的現(xiàn)狀下有很多可以創(chuàng)新的點。
“微眾銀行其實不用涉足那么多的業(yè)務，而是可以聚焦到某個細分領域。關鍵要深入到金融產(chǎn)品的本質(zhì)中去，提供創(chuàng)新的服務。”
發(fā)力移動端
從PC端僅僅提供給移動端的二維碼，不難發(fā)現(xiàn)微眾銀行未來重點打造的是移動端產(chǎn)品，PC端可能僅僅起到對移動端的導流作用。
微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)屬性，在網(wǎng)上招聘信息里也可見一斑。其招聘崗位分布在科技、財務、經(jīng)營分析、財務企劃等部門，包括運維工程師、網(wǎng)絡管理工程師、金融業(yè)高級欺詐管理等職位。互聯(lián)網(wǎng)和金融崗位的人員基本是1:1。
并且，微眾銀行已經(jīng)明確，暫時不會設立線下物理網(wǎng)點和柜臺，這意味著，其所有獲客、服務、風控都在線上完成。這無疑給微眾銀行的技術系統(tǒng)、產(chǎn)品研發(fā)、用戶服務等提出了更高的挑戰(zhàn)。
張巖認為，要讓客戶從線下網(wǎng)點轉移到線上客戶端，并非一蹴而就，而是需要漫長的過程。事實上，工行、建行等傳統(tǒng)銀行已經(jīng)擁有多年的網(wǎng)上銀行，但仍有不少用戶習慣去線下網(wǎng)點辦理業(yè)務。且工行、建行等傳統(tǒng)銀行具備大量的客戶數(shù)據(jù)，和它們相比，微眾銀行在基礎IT服務、用戶、數(shù)據(jù)以及品牌認知方面并沒有特別的優(yōu)勢。從這個角度看，微眾銀行要想在激烈競爭中立足，仍需聚焦于產(chǎn)品和服務本身。
“實際上，就金融服務而言，客戶選擇的指標很簡單，就是你的存款利率高不高?貸款利率低不低?手續(xù)費是不是夠便宜?普通用戶還完全沒到需要個性化服務的階段。”張巖稱，“如果要在價格上獲得優(yōu)勢，微眾銀行的任務還十分艱巨。比如，它要符合監(jiān)管的要求，要具備足夠的存款準備金，貸款業(yè)務上要嚴格控制風險等。”
在此基礎上，考慮到其大股東騰訊的背景，人們很容易聯(lián)想到QQ以及微信將是微眾銀行未來開展業(yè)務的重要平臺和資源。有業(yè)內(nèi)人士稱，在利用社交網(wǎng)絡獲客的同時，微眾銀行還可以利用騰訊的社交數(shù)據(jù)，更好地服務客戶。譬如，客戶有什么嗜好，最近的狀態(tài)如何，是否換了工作，甚至有沒有生病，都可以通過社交數(shù)據(jù)獲得相應的信息。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“融360”CEO葉大清告訴記者，微眾銀行是國內(nèi)目前離互聯(lián)網(wǎng)最近的銀行。通過QQ、微信、騰訊電商等領域的數(shù)據(jù)，微眾銀行希望將金融服務與消費者的生活捆綁在一起，在教育、旅游、醫(yī)療、理財?shù)阮I域提供金融服務。
“微信目前有6億左右的用戶，通過社交數(shù)據(jù)，很容易了解用戶平時在哪里活動，和哪些人在一起，處于什么階層和圈子，有多少資產(chǎn)。”葉大清稱，“微眾銀行可以將金融與社交做結合，提供相應的服務。”
但他同時坦言，這類社交數(shù)據(jù)并不能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融數(shù)據(jù)。眾所周知，傳統(tǒng)銀行的客戶信息十分嚴密，包括個人身份證、實名卡、消費記錄等等。相比之下，社交網(wǎng)絡上的信息往往不全，且騰訊與用戶間的聯(lián)系往往十分松散。進一步說，社交網(wǎng)絡上的信息很難還原用戶在現(xiàn)實中的信用。
在這一點上，即便如此，葉大清稱，傳統(tǒng)銀行并沒有將數(shù)據(jù)做整合，加以進一步挖掘。比如，同一個客戶的數(shù)據(jù)很可能分散在信用卡部、中小企業(yè)部、私人銀行部等。而微眾銀行可以將騰訊不同產(chǎn)品下的數(shù)據(jù)加以整合利用，再從頭積累金融數(shù)據(jù)，從而形成獨特的優(yōu)勢。
