昨天下午，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布批復(fù)，同意阿里小微金服等發(fā)起人籌建浙江網(wǎng)商銀行。這也是自7月份三家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建以來(lái)的再一次獲批。
根據(jù)批文顯示，網(wǎng)商銀行的發(fā)起人股東包括小微金服、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司等，其持股比例分別為30%、25%、18%、16%。這個(gè)股權(quán)比例與當(dāng)時(shí)騰訊在前海微眾銀行占股3成如出一轍。
所以，看上去，傳言中的股權(quán)紛爭(zhēng)并不成立。那么，阿里銀行慢了兩個(gè)月卡在哪兒?它與“騰訊銀行”有什么不一樣的玩法?阿里希望“阿里銀行”能給他們帶來(lái)些什么?
“阿里銀行”卡在哪兒了?
作為主發(fā)起人，阿里小微金服這么來(lái)看待籌建中的浙江網(wǎng)商銀行。
“網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，將立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。小微金服期望這家從互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的網(wǎng)商銀行，能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為民眾日常生活帶來(lái)更多創(chuàng)新服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上完善互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系，讓信用創(chuàng)造財(cái)富。”
這段話里面透露出來(lái)的有三個(gè)事情。
一是它將會(huì)是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，可能沒(méi)有線下的物理網(wǎng)點(diǎn)。
二是目標(biāo)客戶為更多的為淘寶生態(tài)內(nèi)的小企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者(提供網(wǎng)絡(luò)信用貸款)，以及進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者(提供消費(fèi)貸款)。
三是期望通過(guò)銀行來(lái)完善現(xiàn)有的用戶數(shù)據(jù)，更好的搭建自身征信體系。
簡(jiǎn)單的說(shuō)，阿里銀行就是一個(gè)沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)的線上銀行，主要作用是通過(guò)吸儲(chǔ)，來(lái)給生態(tài)圈內(nèi)的人提供資金層面上的支持。而且它不像小袋公司那樣有注冊(cè)資本十倍杠桿的放貸上限。存多少，拋出準(zhǔn)備金就能放多少。
模式看上去很清楚，那阿里在第一批為什么連方案都沒(méi)交?又為什么短短兩個(gè)月就送上去了第二批方案?我想很大程度上可能是在阿里非常困擾的兩個(gè)問(wèn)題上，有了新的進(jìn)展。
首先，阿里要做的純線上銀行，與現(xiàn)有規(guī)定用戶必須帶上身份證到網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面開(kāi)戶有沖突。如果規(guī)定不變，那就只能線下布網(wǎng)點(diǎn)。那你只在杭州開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，也只有在杭州的用戶能開(kāi)這個(gè)戶頭。全國(guó)開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，哪怕每個(gè)地級(jí)市只開(kāi)一個(gè)，那跟傳統(tǒng)銀行又有什么區(qū)別?
其實(shí)解決的方式可以有很多，上傳身份證照片上傳自拍也不是件難事，關(guān)鍵要看監(jiān)管層能開(kāi)多大的口子。不過(guò)，阿里既然上了這個(gè)項(xiàng)目，可能短時(shí)間內(nèi)，這個(gè)問(wèn)題會(huì)有一個(gè)說(shuō)法。
其次，阿里銀行對(duì)于支付寶，以及眾多和支付寶一起玩的銀行來(lái)說(shuō)，并不是一個(gè)好消息。如同一家產(chǎn)業(yè)鏈下游的公司，本來(lái)跟上游公司各有分工，合作愉快。現(xiàn)在卻忽然橫插一杠，進(jìn)入上游試水。阿里做銀行，不管在概念上說(shuō)的多么避重就輕，只要涉及吸儲(chǔ)，其他銀行肯定有想法。
所以，早晚撕逼，既然敢推出來(lái)，也許阿里已經(jīng)有了相對(duì)周全的準(zhǔn)備。
“騰訊銀行”怎么玩?
騰訊銀行最近很熱鬧。
第一批民營(yíng)銀行、挖角平安、拉勾上直招數(shù)百崗位，外界給他們套上了許多互聯(lián)網(wǎng)將要顛覆傳統(tǒng)銀行的“光環(huán)”。但實(shí)際上，騰訊在信息披露方面異常低調(diào)，原因不得而知，也許他們自己也沒(méi)想好怎么玩。
但從最近的報(bào)道看來(lái)，騰訊銀行的脈絡(luò)已經(jīng)逐漸清晰了起來(lái)。
與阿里小存小貸的模式不同，騰訊當(dāng)初的設(shè)計(jì)模式叫大存小貸，即做一定限額以上的存款，同時(shí)放出對(duì)相關(guān)標(biāo)的的小額貸款。
阿里小存小貸給的十分清楚，即主要提供20萬(wàn)以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品。而騰訊銀行的產(chǎn)品，卻始終語(yǔ)焉不詳。
大存小貸是什么?說(shuō)白了就是抱高凈值儲(chǔ)戶的大腿，然后給小微企業(yè)或個(gè)人提供信貸資源。騰訊一直在說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融，一則可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、技術(shù)，降低經(jīng)營(yíng)成本;二則可以利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)，在開(kāi)發(fā)小微市場(chǎng)的同時(shí)降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。
但說(shuō)到底，這個(gè)商業(yè)模式首先要解決賺錢問(wèn)題，才能說(shuō)較之傳統(tǒng)銀行有什么不同。因此歸根究底，騰訊銀行首要的核心還是這兩個(gè)問(wèn)題：哪里去尋找并維護(hù)高凈值儲(chǔ)戶?又要從哪里尋找適合的貸款標(biāo)的?
我們先來(lái)看下騰訊銀行在拉勾招聘的非技術(shù)類職位。
眾所周知，騰訊是一家基于社交關(guān)系的公司。它所獲取的數(shù)據(jù)從量級(jí)上或許并不遜色于阿里，但在消費(fèi)數(shù)據(jù)上，卻有明顯的弱勢(shì)。小微企業(yè)融資對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)非常大，如果不能通過(guò)成系統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分與定價(jià)，同時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控與預(yù)防性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，線上的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就非常難。
所以，供應(yīng)鏈金融與企業(yè)征信對(duì)于騰訊來(lái)說(shuō)不好做。而從騰訊招聘的崗位來(lái)看，騰訊銀行在銀行業(yè)務(wù)這塊的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控體系、組織架構(gòu)，更多的借鑒現(xiàn)有的線下傳統(tǒng)銀行的信用卡部門。他們似乎也并不是太熱衷于To B端的事情。從他們的高管團(tuán)隊(duì)中，似乎能更清楚的看出這一點(diǎn)。
深圳前海微眾銀行董事長(zhǎng)為前平安集團(tuán)執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏。
前深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處(業(yè)務(wù)創(chuàng)新建管處)處長(zhǎng)秦輝為微眾銀行副行長(zhǎng)。
前平安集團(tuán)陸金所副總經(jīng)理黃黎明為微眾銀行籌備組組長(zhǎng)。
從履歷上看，他們?cè)谙M(fèi)金融上的履歷十分精彩。所以無(wú)論從現(xiàn)有資源，還是未來(lái)規(guī)劃上，幾乎可以判定，與阿里更注重生態(tài)圈內(nèi)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融不同，騰訊銀行在貸款標(biāo)的上會(huì)更偏向于消費(fèi)金融，這也與數(shù)天前京東的消費(fèi)金融戰(zhàn)略形成了步調(diào)上的協(xié)同。
如果在深八一點(diǎn)，據(jù)理財(cái)周報(bào)報(bào)道，上個(gè)月，從平安銀行某信貸經(jīng)理口中得知，微眾銀行正在大量挖角平安銀行零售事業(yè)部消費(fèi)金融中心“新一貸”工作人員，包括信貸經(jīng)理和運(yùn)營(yíng)與科技中心的后臺(tái)IT人員。
“微眾銀行最近從平安挖走了好幾個(gè)新一貸做得好的信貸經(jīng)理，后臺(tái)的IT開(kāi)發(fā)、維護(hù)崗也走了幾個(gè)，據(jù)說(shuō)薪酬大漲。”
而新一貸是什么?它是平安銀行向擁有穩(wěn)定連續(xù)性工資人士發(fā)放的，以每月工資收入作為貸款金額判斷依據(jù)，用于個(gè)人消費(fèi)的無(wú)擔(dān)保貸款。依據(jù)貸款人收入批準(zhǔn)貸款額度，一般在2萬(wàn)-50萬(wàn)。
綜上，消費(fèi)貸款是騰訊選擇的路，與京東的配合與協(xié)調(diào)、在騰訊端能拿到的資源量級(jí)都可能直接影響這個(gè)項(xiàng)目的最終結(jié)果。不過(guò)以騰訊的調(diào)性，路是自己走出來(lái)的，一切還得看自己。在消費(fèi)貸款這個(gè)已經(jīng)有傳統(tǒng)銀行、民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司等多個(gè)選擇的市場(chǎng)中，騰訊銀行的路并不好走。
最后，BAT三家，兩家已入局。你猜百度會(huì)不會(huì)來(lái)插一手?
