[導(dǎo)讀]銀監(jiān)會3月11日公布了首批5家民營銀行試點(diǎn)方案，阿里巴巴和騰訊成功入選為發(fā)起人。這一消息對于如今的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可謂“野蠻人”的勝利，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅站在金融業(yè)的門口，而且堂而皇之地走進(jìn)金融腹地。
據(jù)了解，銀監(jiān)會將對民營銀行進(jìn)行股東資格審核，合格后受理正式申請。騰訊方面表示將在深圳前海牽頭成立民營銀行，目前在資質(zhì)審查階段，阿里巴巴目前正在申請資料準(zhǔn)備階段。
阿里巴巴以及騰訊民營銀行背后，我們還需要搞清楚一些問題。
1.什么是民營銀行?
所謂民營銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營的銀行。
其實(shí)中國的銀行業(yè)并不缺乏民間資本，據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，目前民間資本超過50%的中小銀行已經(jīng)有100多家，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)民間資本占比超90%。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中，民間資本占比超過90%。
但是由民間資本控股的銀行是缺乏的，只有民生銀行等少數(shù)幾家。
2013年7月國務(wù)院提出“嘗試發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”后，11月，黨的十八屆三中全會提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。
這一政策提出的背景是利率市場化、促進(jìn)銀行業(yè)競爭、解決小微企業(yè)融資難等。
2.誰能成立民營銀行?
民營銀行的申報流程為：發(fā)起人先到地方銀監(jiān)分局申報，如果審核通過，下一步再到工商總局注冊，申請銀監(jiān)局牌照下發(fā)的手續(xù)。
民營銀行的發(fā)起門檻方面，去年9月一份地方版《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》被銀監(jiān)會列為“范本”，該辦法列出了的細(xì)則有，民營銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊資本，設(shè)立后視發(fā)展情況逐步增資;民營銀行的股東原則上不超過20個，最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的20%;主發(fā)起人要求最近3個會計(jì)年度連續(xù)盈利;等等。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年底，在國家工商總局注冊的民營銀行名稱的將近100家。
銀監(jiān)會3月11日公布了首批5個民營銀行試點(diǎn)方案及10家試點(diǎn)參與企業(yè)：阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰。銀監(jiān)會要求試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制度，每個試點(diǎn)銀行至少有2個發(fā)起人，阿里巴巴和騰訊的合作發(fā)起方分別是萬向和百業(yè)源。
銀監(jiān)會表示，5個試點(diǎn)方案是從十多個方案中擇優(yōu)選出。選擇標(biāo)準(zhǔn)是這樣的：一是有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排;二是有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力;三是有股東接受監(jiān)管的具體條款;四是有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略;五是有合法可行的風(fēng)險處置和恢復(fù)計(jì)劃，即“生前遺囑”。
3.阿里巴巴和騰訊為什么要成立銀行?
互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮洶涌襲來，阿里巴巴和騰訊都野心勃勃。傳統(tǒng)銀行的三大業(yè)務(wù)存、貸、匯，他們已經(jīng)拿下后兩項(xiàng)，存款業(yè)務(wù)也以貨幣基金理財(cái)?shù)男问接鼗匕?，現(xiàn)在正好順勢而為拿下銀行牌照。
91金融CEO許澤偉認(rèn)為，首先，創(chuàng)辦銀行將大幅度提高公司的利潤，因?yàn)楹翢o疑問銀行是中國最賺錢經(jīng)濟(jì)體;其次，銀行牌照將使金融業(yè)務(wù)合法化，牌照化;再次，創(chuàng)辦銀行將大幅提高二者的公信力，因?yàn)殂y行業(yè)是也是最有公信力的經(jīng)濟(jì)體。
有趣的是，騰訊此前已經(jīng)對外承認(rèn)參與發(fā)起成立民營銀行，但阿里巴巴此前一直否認(rèn)，不過大家都明白阿里巴巴是“司馬昭之心”，而一直最為積極的蘇寧卻不在首批名單內(nèi)。銀監(jiān)會稱沒有收到蘇寧的申報方案。蘇寧昨晚發(fā)布公告解釋稱，申報民營銀行的方案已經(jīng)提交江蘇省市政府和省市金融辦，并由省政府呈報國務(wù)院和銀監(jiān)會。(它的潛臺詞是在怪省政府么?)
4.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)怎么開辦銀行?
阿里巴巴的方案設(shè)計(jì)是“小存小貸”的模式，限定其的業(yè)務(wù)范圍，設(shè)定存款上限，只接受多少萬元以下的單戶存款，單戶貸款規(guī)模也有限制，定位服務(wù)小微、服務(wù)大眾。騰訊與百業(yè)源共方案設(shè)計(jì)是“大存小貸”，限定存款下限，以及貸款上限。
挖財(cái)總裁顧晨煒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)辦銀行最大的優(yōu)勢一個是渠道，一個是數(shù)據(jù)。阿里巴巴和騰訊可以利用自身優(yōu)勢提供不同于傳統(tǒng)銀行的個性化的服務(wù)。
至于阿里巴巴和騰訊創(chuàng)辦銀行面臨的挑戰(zhàn)，顧晨煒認(rèn)為，其一是初期產(chǎn)品豐富程度不夠，其二是可能影響他們作為開放平臺與其他銀行和合作關(guān)系。
5.金融業(yè)門口野蠻人的勝利?
如果涉足金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司被視為金融業(yè)門口的“野蠻人”，那么開辦銀行的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將走進(jìn)門內(nèi)，這是不是可以視為“野蠻人”的勝利?
互聯(lián)網(wǎng)公司不再滿足于做金融產(chǎn)品的通道，而是要直接參與金融鏈條，阿里巴巴和騰訊民營銀行不會是僅有的兩家，蘇寧正在路上，百度躍躍欲試。新的競爭者進(jìn)入也將迫使傳統(tǒng)銀行提升效率，改善服務(wù)，尋找差異化優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭會愈加好看。
