面對余額寶們的規(guī)模迅速擴大，銀行正在加速應(yīng)對。近日，民生直銷銀行推出類“余額寶”產(chǎn)品“如意寶”。至此，民生、興業(yè)、中行、平安、廣發(fā)、交行、工行、浦發(fā)等銀行皆上線了類余額寶的金融業(yè)務(wù)。
銀行紛推類余額寶業(yè)務(wù)背后，是居民存款的“搬家”。余額寶規(guī)模達到4000億，中國居民儲蓄存款43萬億。雖然余額寶占居民儲蓄存款不到1%，但讓銀行擔憂的是，居民存款向余額寶們流動的速度非?？?，超出預期。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年1月份有9402億存款從銀行流出。“每家銀行都在觀測資金流向，預計2014年年中流向互聯(lián)網(wǎng)金融的資金達到萬億。”一位接近銀行的人士稱。
為了緩解資金流失，銀行推類余額寶是順理成章的選擇，但也是無奈之舉：如果不推出類余額寶產(chǎn)品，會面臨存款搬家;如果推出，則會將大量活期存款貨幣基金化，成本上升。
銀行對余額寶的兩類態(tài)度
余額寶們“來勢洶洶”，銀行呈現(xiàn)兩種態(tài)度：
大部分銀行“痛恨”余額寶。余額寶誕生8個多月，對銀行的影響從“概念性”上升到“實質(zhì)性”。原本，銀行給小客戶的活期存款利息不到0.5%。余額寶把眾多用戶的小額閑散資金聚集起來，再通過協(xié)議存款方式存入銀行，銀行獲取的資金成本提高了約6%。
“居民儲蓄存款是銀行基礎(chǔ)性存款，是銀行最可信、最有價值的存款來源。如果存款流失的趨勢加速下去，對銀行是非常不利的局面。”曾供職于平安銀行、貸幫網(wǎng)創(chuàng)始人尹飛認為。
因此，行業(yè)內(nèi)不乏質(zhì)疑余額寶的聲音。全國政協(xié)委員、招商銀行前任行長馬蔚華就表示：“余額寶的錢，用來投貨幣基金，貨幣基金存回銀行，這個一圈，錢成本升高了，對實體經(jīng)濟沒有任何意義。不應(yīng)該錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去大家互相掙錢。”
更早時候，代表銀行利益的中國銀行業(yè)協(xié)會建議“將余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不做為同業(yè)存款，按規(guī)定繳納存款準備金”，央視評論員鈕文新甚至建議取締余額寶。
不過，銀行業(yè)也有不同的聲音：通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將大量小額、閑散資金聚集起來，是變相利率市場化的過程。
全國政協(xié)委員、工商銀行前行長楊凱生認為：“互聯(lián)網(wǎng)金融是個新事物，由于技術(shù)的發(fā)展，有利于金融服務(wù)效率的提高，有利于增強金融服務(wù)的普惠性。從這個角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融有其存在和發(fā)展的理由，有歷史的必然性。”
“技術(shù)的進步是無法阻止的，如果這個趨勢一定要出現(xiàn)，為什么銀行自己不去做余額寶?”一位銀行業(yè)人士稱，通過推出類余額寶業(yè)務(wù)，雖然抬高了一些成本，但畢竟解決了部分資金緊張問題。如果有能力將資金以更高的價格(相對獲取成本)放貸，一樣能賺取利潤。
但整體來看，銀行對余額寶否定、負面的聲音占主流。
銀行的兩難選擇
銀行推余額寶并不是輕松的決定。
“銀行對于余額寶一開始是不屑，后來靜觀其變，到年底發(fā)現(xiàn)存款流失，開始害怕，甚至有些恐懼。存款是銀行流動性的根本，是貸款的源泉，怎么能不擔心?最后只能跟著‘下海’，推一個‘寶’，在體內(nèi)循環(huán)。”一位銀行內(nèi)部人士稱。
銀行面臨的是兩難的境地。“如果不推出類余額寶產(chǎn)品，會面臨存款搬家，在余額寶面前議價能力弱。如果推出，則會將大量活期存款貨幣基金化，成本大幅上升，進退維谷。”人人聚財CEO許建文說。
“活期存款是流失到余額寶，還是流到銀行自己的類余額寶產(chǎn)品?革自己的命不忍心，被別人革命很難受。”互聯(lián)網(wǎng)金融評論人士羅明雄評價銀行的狀態(tài)。
現(xiàn)在來看，股份制銀行推出類“余額寶”產(chǎn)品的動力更大。民生等股份制銀行用戶相對年輕，對互聯(lián)網(wǎng)接受程度相對較高，用戶存款搬家更為容易。而國有銀行網(wǎng)點足夠多，資金更分散，很大一部分用戶來自二三線城市，受余額寶影響有限，因此推類“余額寶”的態(tài)度會更加謹慎。
近日，工行浙江省分行已經(jīng)叫停類余額寶產(chǎn)品“天天益”，工行網(wǎng)銀給出的提示是：“我行代理的工銀瑞信貨幣基金‘天天益’因受總規(guī)模限制，即日起不再受理申購業(yè)務(wù)，贖回、查詢‘天天益’業(yè)務(wù)照常辦理。”但工行推出了“天天益2號”，不同之處是不再支持實時到賬。
此外，銀行推出類“余額寶”產(chǎn)品大多比較低調(diào)，并不愿意主動進行宣傳。
融360 CEO葉大清這樣評價銀行推類余額寶業(yè)務(wù)：“大銀行動作比較慢，股份制銀行走在了前面。光腳的不怕穿鞋的，光腳的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，穿鞋的是銀行。穿鞋的也有穿布鞋和穿皮鞋的，民生銀行就是穿布鞋的。”
在尹飛看來，銀行跟上改革步伐、跟上主流消費者的需求是必然選擇。“80后人群正在逐漸成為金融市場的主力，90后已經(jīng)開始成為金融市場的消費者。他們怎么會喜歡使用傳統(tǒng)方式的產(chǎn)品和服務(wù)?”
監(jiān)管層釋放積極信號
雖然傳統(tǒng)金融機構(gòu)“痛恨”余額寶，但監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融釋放了積極信號。
3月5日開幕的十二屆全國人民代表大會第二次會議上，國務(wù)院總理李克強所做的政府工作報告中，首度寫入了互聯(lián)網(wǎng)金融。李克強總理表示，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟之樹。
央行多位高管皆表達了對新事物的支持態(tài)度。央行行長周小川明確表示，肯定不會取締余額寶等金融產(chǎn)品，過去沒有嚴密的監(jiān)管政策，未來有些政策會更完善。央行副行長李東榮表示，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，要發(fā)揮它的正面作用，規(guī)范發(fā)展。
艾瑞互聯(lián)網(wǎng)金融分析師王維東認為，在監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融釋放積極信號后，對于銀行加大在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新有一定的推動作用。“傳統(tǒng)金融機構(gòu)會采取互聯(lián)網(wǎng)的手段進行創(chuàng)新，提高效率、降低成本。”不過他認為，類“余額寶”只是銀行抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的臨時性動作，長期來看，創(chuàng)新的形式會更加多樣化。
