之前被傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“定期寶”從8號(hào)就開始上線預(yù)約，雖然支付寶方面沒有第一時(shí)間掀起宣傳攻勢，但是到目前為止加入預(yù)約的人數(shù)也已經(jīng)突破35萬人。根據(jù)支付寶內(nèi)部人士消息，這款產(chǎn)品銷量有上限，大約是在3億元左右，按照每人最低購買1000的要求，目前即使每人只購買1000元，總額也已經(jīng)突破3.5億元，如果支付寶不臨時(shí)加碼，到時(shí)候難免又是一番頭破血流和血雨腥風(fēng)。
而在熱鬧的背后，定期寶的上線，到底會(huì)帶來什么?在丁丁看來，至少有這么幾點(diǎn)值得關(guān)注：
1、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品突破到貨幣基金之外。
在此之前，所有最受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，無論是余額寶、理財(cái)通，還是百發(fā)、零錢寶等等，無一例外都是選擇了貨幣基金。由于風(fēng)險(xiǎn)很小(尚未出現(xiàn)過虧損的案例)、收益相對(duì)較高(遠(yuǎn)高于活期利率)、足夠靈活(甚至可以直接用于購物)，貨幣基金可以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融所需的各種元素。而定期寶則繼余額寶1月6日發(fā)售賀歲專享的“萬能險(xiǎn)”后，又一次將觸角伸到了貨幣基金之外的領(lǐng)域，這次也是萬能險(xiǎn)。
對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，它最大的特點(diǎn)就是和余額寶之間有著足夠的差異，預(yù)期7%的年化收益率遠(yuǎn)高于貨幣基金平均4%左右的收益率;定期一年的特性也注定讓它不會(huì)出現(xiàn)跟余額寶“左右互搏”的可能性。唯一的共性在于，風(fēng)險(xiǎn)都足夠低，這款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品承諾“保本保底”，這在目前的互聯(lián)網(wǎng)渠道是非常重要的，畢竟多數(shù)人目前都還很難接受在互聯(lián)網(wǎng)上理財(cái)，如果出現(xiàn)了虧損，難保不會(huì)“一朝被蛇咬，十年怕井繩。”
2、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)今后將面對(duì)多元化的選擇。
不難想象，定期寶大熱之后，肯定會(huì)有大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟風(fēng)推出新的理財(cái)產(chǎn)品。事實(shí)上，騰訊的理財(cái)通雖然目前只綁定了華夏基金一家，但其實(shí)騰訊早就明確今后還會(huì)引入更多的基金公司，而支付寶方面也表示，定期寶還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是余額寶的升級(jí)版，“更大的創(chuàng)新還在后面。”
這意味著今后普通的網(wǎng)友在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行理財(cái)，不再只是簡單的選擇到底是存于余額寶還是理財(cái)通或者百發(fā)，而將面臨的是更多元化的選擇，哪家基金公司的運(yùn)作能力強(qiáng)，什么類型的理財(cái)產(chǎn)品收益高?這樣的變化，對(duì)于目前仍然大量存在的理財(cái)小白而言，到底是好事還是壞事?用戶教育的過程能否順利完成?太過復(fù)雜的選擇過程是否會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融喪失其最大的競爭優(yōu)勢：簡單、方便。
3、2014年銀行面臨一場“立體戰(zhàn)爭”
在此之前，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融大熱，很多銀行都對(duì)外表示壓力很大，但是丁丁從各種場合了解的情況來看，其實(shí)銀行本身所感受到的壓力并沒有想象中大。畢竟，貨幣基金只是整個(gè)金融理財(cái)體系中的一小部分，在此之前貨幣基金本來就不是銀行的熱銷品，而包括貴金屬、債券、股票型基金、混合型基金等絕大多數(shù)的理財(cái)渠道，還是只有通過銀行來參與。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融目前所聚集的用戶群體，還是以“小散戶”為主，真正的大戶還是更愿意通過銀行的私人理財(cái)顧問來完成理財(cái)過程。
但是，定期寶的推出，意味著銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的戰(zhàn)爭，將從平面轉(zhuǎn)為立體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正通過產(chǎn)品的擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)對(duì)更大范圍用戶群體的覆蓋。如果說之前貨幣基金主要搶奪的是用戶的活期存款的話，那么接下來將要搶奪的無疑就是銀行的定期存款，這樣的局面，即使銀行再財(cái)大氣粗，恐怕也無法坐視不理了。
4、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊，銀行還沒有準(zhǔn)備好。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，銀行準(zhǔn)備好了嗎?在丁丁看來，至少目前的答案是否定的。目前各大銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊的方法有限，除了推出一些手機(jī)app之外，似乎并沒有更好的辦法。丁丁分別試用了建行、招行、平安銀行、中行等多家銀行的官方網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)，這些網(wǎng)站的頁面編排大都很混亂，在設(shè)置上，幾乎也是面對(duì)理財(cái)和金融方面的專業(yè)人士，一大堆的術(shù)語和專業(yè)名詞很容易讓人頭暈。不僅如此，在網(wǎng)上想要方便的找到最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，也不是一件容易的事情。
那么，在線下渠道又如何呢?對(duì)此，丁丁專門到四大行其中之一的理財(cái)經(jīng)理處進(jìn)行了咨詢，談到互聯(lián)網(wǎng)金融，這位理財(cái)經(jīng)理也直言壓力很大，但是他卻一個(gè)勁的勸丁丁不要去購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，根本都沒有得到相關(guān)部門的監(jiān)管，安全性根本都無法保證，你敢買嗎?反正我不敢買。”通過這樣的謠言來詆毀競爭對(duì)手，只能證明銀行確實(shí)還沒有準(zhǔn)備好。
從國外銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，依賴于存貸利率差的銀行生存模式是注定會(huì)消失的，而未來銀行毫無疑問更多的將是服務(wù)的競爭，國內(nèi)銀行的服務(wù)將從何時(shí)開始出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的轉(zhuǎn)變?從目前來看，還有很長的一段路要走。無論如何，隨著余額寶2期的發(fā)布，一場互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行之間的“立體戰(zhàn)爭”也將隨之開鑼，2014年大戲即將上演。
