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　　最近關(guān)于中國社保繳費(fèi)率高不高的問題，專家們打起了口水仗，但我覺得很多人都搞錯(cuò)了方向，繳費(fèi)率必須要和回報(bào)率放在一起參考才有價(jià)值，單純的看一個(gè)繳費(fèi)率是沒有意義的，畢竟你交社保是為了到時(shí)候能夠享受回報(bào)，沒有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。

　　網(wǎng)上有一篇流傳很廣的帖子，講的就是社保繳費(fèi)問題。現(xiàn)在超過九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每個(gè)月要交多少社保嗎？你知道還需要繳滿多少錢嗎？你知道退休之后能夠拿到多少錢嗎？如果有人問你這三個(gè)問題，估計(jì)很少人能夠準(zhǔn)確回答出來。也不怪老百姓這么無知，實(shí)在是社保制度太過復(fù)雜了，每個(gè)地區(qū)還不同，對于不同身份的人也不一樣，更要命的是制度本身還一直在更改。政府似乎只是要你交錢，并不要你了解情況，所以也不愿意花大力氣來宣傳。

　　公民交納的養(yǎng)老保險(xiǎn)由兩部分組成，由企業(yè)代繳公民收入的20%，公民直接交納收入的8%。而退休以后領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)也由兩部分組成，包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶余額?；A(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為：以辦理申領(lǐng)基本養(yǎng)老金手續(xù)時(shí)的上年度全市職工月平均工資為基數(shù)，繳費(fèi)年限每滿1年增加1%，個(gè)人賬戶的余額發(fā)放男女不同，女性55歲退休計(jì)發(fā)170個(gè)月，男性60歲退休計(jì)發(fā)139個(gè)月。

　　說是170個(gè)月和139個(gè)月將你的個(gè)人賬戶上的錢全部發(fā)完，但這其實(shí)只是一種計(jì)算方法，在實(shí)際操作中，養(yǎng)老保險(xiǎn)只是按照1/170或者1/139每個(gè)月支付，而不管你的個(gè)人賬戶里的錢是否發(fā)完，其原因也非常簡單：不能夠使得退休人員在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)以后的退休金有大幅度的下降而造成社會(huì)問題。

　　如果是一次性繳納養(yǎng)老金，有幾條經(jīng)驗(yàn)總結(jié)如下：

　　1、類似的政策各地略有不同，全稱是“一次性補(bǔ)繳15年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)”，所以繳費(fèi)水平因地區(qū)而不同。只要已到退休年齡且滿足相關(guān)政策要求者都可以參加。

　　2、現(xiàn)在人口紅利還沒消失，也就是說，交社保的人多領(lǐng)社保的人少，所以養(yǎng)老金確實(shí)在按年度增加，這個(gè)趨勢近年都不會(huì)改變。

　　3、一般的繳費(fèi)水平都是領(lǐng)取三年左右就可以“打平”，所以是否參保應(yīng)該根據(jù)自身?xiàng)l件衡量。

　　4、因?yàn)槭且淮涡攒O繳，按月領(lǐng)，參與人還應(yīng)該考慮：是否已有類似的保險(xiǎn)和替代率的問題，替代率低的，即便有類似的保險(xiǎn)業(yè)還是有必要參加。

　　5、以投資收益算的話，按照5%的年收益率算，5萬元的年收益是2500元（不考慮稅），案例中的養(yǎng)老金收益已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出這個(gè)水平。

　　退休后所得退休金的計(jì)算方法：

　　基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金。

　　1、過渡性養(yǎng)老金=本人視同繳費(fèi)帳戶/120，只有1994年1月以前參加工作且具有國家規(guī)定的連續(xù)工齡的人，或轉(zhuǎn)業(yè)軍人，或機(jī)關(guān)到企事業(yè)工作的人員才有此部分。

　　視同繳費(fèi)帳戶=1993年所在地職工月平均工資*8%*12*1993年底以前視同繳費(fèi)年限（1993年前的連續(xù)工齡）*（1+10%）

　　2、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)。

　　計(jì)發(fā)月數(shù)：（大約為：社會(huì)平均預(yù)期壽命-退休年齡）*12月，目前60歲退休的為139個(gè)月，55歲退休的為170個(gè)月。

　　3、基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（（全省上年度在崗職工月平均工資+個(gè)人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）/2）*繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）*1%。

　　指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資*本人平均繳費(fèi)指數(shù)。

　　平均繳費(fèi)指數(shù)=（視同繳費(fèi)指數(shù)*視同繳費(fèi)月數(shù)+實(shí)際繳費(fèi)指數(shù)之和）/（視同繳費(fèi)月數(shù)+實(shí)際繳費(fèi)月數(shù)）。

　　視同繳費(fèi)指數(shù)=1993年所在地（市）職工月平均工資/1993年全省職工月平均工資。

　　實(shí)際月繳費(fèi)工資指數(shù)=本人月繳費(fèi)工資/上年度全省在崗職工月平均工資。

　　中國正處在老齡化過程中，以后適齡勞動(dòng)者越來越少，退休者越來越多，養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出還將越來越大，收入也將越來越少。據(jù)世界銀行的一項(xiàng)估算，從2001—2075年，中國養(yǎng)老金缺口可能達(dá)到9萬億元人民幣，目前對中國養(yǎng)老金缺口的估算，最樂觀的也認(rèn)為缺口將達(dá)到3萬億人民幣。而據(jù)全國社?；饡?huì)預(yù)測，到“十二五”末全國社會(huì)保障基金投資規(guī)模預(yù)計(jì)也才1.5萬億元。

　　20世紀(jì)70年代末智利“部分積累”模式的養(yǎng)老保險(xiǎn)情況和今天的中國類似，實(shí)際上已經(jīng)是“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式，并面臨巨大的資金缺口。1980年底，智利政府宣布執(zhí)行新的養(yǎng)老金制度，其內(nèi)容包括：每個(gè)參保人建立一個(gè)獨(dú)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金賬戶，賬戶中的資金交由私營的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理風(fēng)險(xiǎn)投資公司進(jìn)行投資運(yùn)作，參保人可以從眾多的基金管理公司中隨意選擇。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司收取一定的管理費(fèi)。只有當(dāng)養(yǎng)老金管理公司經(jīng)營管理不善宣布破產(chǎn)時(shí)，政府才最終出面彌補(bǔ)資金缺口。

　　智利和中國同樣處在老齡化過程中，為什么先前國家管理的社保基金入不敷出，而私有化卻“一抓就靈”，個(gè)中原因值得深思。如果說養(yǎng)老問題的解決是搭了智利經(jīng)濟(jì)騰飛的“便車”，可是中國近幾十年的發(fā)展速度并不輸于智利，養(yǎng)老改革為何沒搭上“便車”同樣值得思考。