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　　早晨六點(diǎn)半，市中心的公園，一群老頭老太們正在早鍛煉。一老太說：最近怎么沒看到張大伯了？另一人說：張大伯生病了，走不動了。老太回答：要告訴張大伯，好好活下去，爭取多拿國家的養(yǎng)老金，不能便宜了政府！說完，其他人都笑了。

　　以上是公園里很常見的一幕。只是他們想錯了，給你交養(yǎng)老金的可不是黨和政府，而是現(xiàn)在工作中的年輕人。

　　養(yǎng)老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%（上海是22%），一種是個人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無關(guān)，全部進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶（其實(shí)就已經(jīng)花掉了，給現(xiàn)在的退休人員支付了養(yǎng)老金），個人繳納部分進(jìn)入個人賬戶。

　　從年初的佛山工人退保潮，到上海軟性延遲退休，養(yǎng)老保險制度幾乎從來沒有面臨過今天這樣廣泛的質(zhì)疑。一方面，人們對其保障的有效性產(chǎn)生懷疑，另一方面，這種強(qiáng)制入保，賬戶由國家統(tǒng)籌管理的保障制度，其存在本身的合理性也爭論不休。偏向福利的人士認(rèn)為，隨著國家財(cái)政收入增長，國家財(cái)政有責(zé)任補(bǔ)貼和完善現(xiàn)有養(yǎng)老保險制度，讓退休者尤其是其中的低收入人士安享晚年；而持古典自由主義經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)的人士則認(rèn)為，養(yǎng)老是個人和家庭的事，個人比國家更有動力和能力管理好自己的養(yǎng)老金，讓政府對養(yǎng)老負(fù)責(zé)，只會使他們有更多借口浪費(fèi)納稅人的錢。

　　社保資金靠基金投資收益很難填補(bǔ)缺口，現(xiàn)收現(xiàn)付是很多國家養(yǎng)老金管理中共同的選擇?，F(xiàn)收現(xiàn)付也就是把年輕人交納的養(yǎng)老保險交給領(lǐng)取社保的老人，這些年輕人老了以后又由下一代人來養(yǎng)，它比較好聽的名字是“一代人與一代人的契約”，被經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼譏為“最大的龐氏騙局”，所謂龐氏騙局就是“老鼠會”。

　　很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家戲稱社保制度就是個“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個騙局就要破產(chǎn)?，F(xiàn)在工作中的年輕人交的養(yǎng)老金，其實(shí)都已經(jīng)給現(xiàn)在的老年人花掉了，等我們這代人退休之后，要下一代給我們交社保，問題是下一代人數(shù)越來越少了，哪里去找那么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規(guī)定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后，你交的是一只雞，拿回來的是一只雞腿。其實(shí)社保真不是龐氏騙局，因?yàn)辇嬍向_局都是自愿的，社保是強(qiáng)制的，你想不交是不行的，很快執(zhí)法部門就會來找你了。

　　假設(shè)我們的社保制度是從1980年開始實(shí)行的，當(dāng)時剛參加工作的某甲和某乙工資都為60元，某甲只按最低的標(biāo)準(zhǔn)交給養(yǎng)老保險四塊八毛錢，而某乙為了有一個幸福的晚年，在以后的十年當(dāng)中都堅(jiān)持每月多給社保交20元。30年過去了，某甲和某乙如今都到了退休的年齡，他們回頭審視自己的生活：某乙在上世紀(jì)80年代很長一段時間（工資較大幅度提高以前），生活品質(zhì)都只有某甲的2/3，他換來的唯一好處是，在社保賬戶上比某甲多2400元，這僅僅相當(dāng)于目前城鎮(zhèn)職工一個月的平均工資。顯然，個人賬戶是個很壞的投資品，領(lǐng)取根據(jù)退休前一年的平均工資制訂的基本保費(fèi)還比較劃算，前20年多送進(jìn)個人賬戶的錢被通脹嚴(yán)重稀釋，幾乎等于打了水漂。

　　養(yǎng)老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%（上海是22%），一種是個人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無關(guān)，全部進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶（其實(shí)就已經(jīng)花掉了，給現(xiàn)在的退休人員支付了養(yǎng)老金），個人繳納部分進(jìn)入個人賬戶。

　　反駁者也許會說，工資水平不可能永遠(yuǎn)保持不變，如果我們考慮到工資逐步增長，那么購買養(yǎng)老保險就是劃算的。確實(shí)，按照上面同樣的公式進(jìn)一步推算，若經(jīng)濟(jì)一直穩(wěn)步上升，社會平均工資在未來的35年每年以5%的速度勻速增長，則員工領(lǐng)取和繳納養(yǎng)老金之比為2；若經(jīng)濟(jì)緩慢下降，社會平均工資在未來的60年增速均勻地遞增，員工領(lǐng)取和繳納養(yǎng)老金之比仍接近一倍。不管怎么說，只要社會保持增長，交了一分錢到老拿回兩分錢，如果我們不考慮機(jī)會成本，看上去總還是賺了一點(diǎn)。

　　如果你繳納時長不滿15年，那么你就無法享受養(yǎng)老金待遇，你可以將個人繳納部分一次性領(lǐng)走，單位繳納部分由于已經(jīng)花掉了，所以跟你也已經(jīng)沒關(guān)系了。這對于在外地工作的人簡直是噩夢，除非你確定能夠在一個地方干滿15年，否則的話你就不應(yīng)該交養(yǎng)老金。

　　假設(shè)你已經(jīng)交滿了15年，按照現(xiàn)在的規(guī)定有權(quán)利拿錢了，那接下來就是退休之后如何領(lǐng)錢的問題。風(fēng)險投資公司有人曾算過，中國人的平均預(yù)期壽命現(xiàn)在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個月，到時候你每個月能給拿的錢分兩部分，一部分是個人賬戶除以168，每個月領(lǐng)取1/168的個人賬戶余額。另一部分是當(dāng)時社會平均工資的X%，其中的X是指你交養(yǎng)老金的年限，如果你只交了18年，那就是當(dāng)時社會平均工資的18%。15年這個最低限制未來也有可能提高，比如提高到20年。

　　現(xiàn)在這輩老年人是最幸運(yùn)的一代，因?yàn)橹袊硎苤窡o前例的人口紅利，勞動力人口占了總?cè)丝诘?0%，從2020年開始勞動力人口比例將持續(xù)下降（很可能是永久性的），等到現(xiàn)在這輩年輕人老了之后，注定無法享受到同等待遇的養(yǎng)老金。