支付寶的余額寶一聲炮響，把在銀行門口徘徊N年、羞澀難進的海量屌絲用戶，推進了理財?shù)拇箝T口。
富二代果然不一樣，余額寶剛一出生就能跑，僅半個多月就賣了近70億貨幣市場基金，用戶突破250萬戶。帶動互聯(lián)網(wǎng)金融概念一夜風靡，沾親帶故的股票連續(xù)漲停?？墒牵胰匀灰钊藪吲d地說，就目前而言，余額寶充其量只是互聯(lián)網(wǎng)金融的高仿A貨：十分逼真，但還不算正品。
這并非咬文嚼字，字序之差，天壤之別。在我看來，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是用互聯(lián)網(wǎng)的法則做金融，要訣不是B2C(從商家到客戶)，而是C2B(從客戶到商家)，用數(shù)據(jù)、技術”知道“用戶需要什么金融服務，“自動”設計出金融產(chǎn)品、再主動喂給投資者;而所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)，無非只是在金融里用上了互聯(lián)網(wǎng)，還是由金融機構設計產(chǎn)品、推銷給客戶，穿著新鞋走老路。很遺憾，余額寶目前的路數(shù)，基本還是后者。
按照余額寶目前的架勢，就算基金賣得還不錯，充其量只是多了一家第三方理財銷售機構，而且賣的還是低附加值的貨幣市場基金。連諾亞財富、恒天財富去年銷售額都是300億的級別了，而且人家賣的很多是高附加值的私募、信托。
在余額寶的數(shù)據(jù)里，有一個真正的亮點被大家有意無意地忽略：人均投資1900元。別鄙視它，這倒是希望所在。對這些海量的小額投資者，銀行只能干瞪眼，因為以銀行高昂的營銷運營成本，大炮打蚊子，得不償失。阿里巴巴小額貸款平均獲貸金額約6萬元，可是，據(jù)說它單筆信貸的經(jīng)營成本只有2塊3毛，連銀行給客戶泡茶的錢都不到?；ヂ?lián)網(wǎng)上，得屌絲者得天下。如果余額寶在一貫被金融機構忽視的屌絲客戶里，用C2B的要訣服務好他們，那將是一場真正的地震。
所以，余額寶絕不能只是想辦法讓用戶”多留一些錢在余額里“，如果只是這樣，格局太小，即使順利申請到基金銷售牌照、銀行牌照，也無非多了一家第三方理財機構、一家銀行而已。
比爾·蓋茨二十年前就說過，”銀行是21世紀的恐龍“。不過，看來這條恐龍有九條命，度過了幾次技術革命的沖擊。余額寶能否用互聯(lián)網(wǎng)金融的玄鐵，打造這把屠龍刀，就看它的格局和造化了。
作者：范衛(wèi)鋒，專注財經(jīng)新媒體?！敦敻粍?chuàng)世記》、《黑化》作者。目前專欄《范言直諫：旁觀者與局內(nèi)人的對話錄》
