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　　香港首富李嘉誠先生說:“別人都說我富有, 擁有很多的財富, 其實(shí)真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險。” 他的高額保單給了我們很多啟示, 充分體現(xiàn)了人壽保險的三大功能一一儲蓄、保障、避稅。也就是說, 當(dāng)您一生一帆風(fēng)順的時候, 它是一項(xiàng)儲蓄: 當(dāng)萬一遇到意外或重疾時, 它能立刻為您提供一筆急用現(xiàn)金; 當(dāng)利息稅、遺產(chǎn)稅開征之即, 它能為您合理的避稅。

　　正常的情況下，我們存在保險公司的保費(fèi)會以“現(xiàn)金價值”的形式體現(xiàn)出來，這也就是保單所具有的現(xiàn)值，既為有價證券，具有升值性。2年后可以向保險公司銀行申請保單抵押借款。也可以以“退保”的方式隨時支取，以應(yīng)急用。

　　保險和儲蓄都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準(zhǔn)備，即同為“未雨綢繆”之計，但兩者屬于不同的經(jīng)濟(jì)范疇，行業(yè)分析發(fā)現(xiàn)，它們有明顯的差異。

　　一、消費(fèi)者不同 保險的消費(fèi)者必須符合保險人的承保條件，經(jīng)過核?？赡苡幸恍┤吮痪鼙；蛴袟l件地承保；儲蓄的消費(fèi)者可以是任何單位或個人，一般沒有特殊條件的限制。

　　二、技術(shù)要求不同 保險集合多數(shù)面臨同質(zhì)風(fēng)險的單位和個人分?jǐn)偵贁?shù)單位和個人的損失，需要有特殊的分?jǐn)傆嬎慵夹g(shù)；而儲蓄總是使用本金加利息的公式，無須特殊的分?jǐn)傆嬎慵夹g(shù)。

　　三、受益期限不同 保險由保險合同規(guī)定受益期限，只要在保險合同的有效期間，無論何時發(fā)生保險事故，被保人均可在預(yù)定的保險金額內(nèi)得到保險賠付，其數(shù)額可能是其所交納的保險費(fèi)的幾倍、幾十倍甚至于幾百倍；而儲蓄則以本息返還為受益期限，只有達(dá)到一定的期間，儲戶才能得到預(yù)期的利益即儲存的本金及利息。

　　四、行為性質(zhì)不同 保險用全部投保人交納的保費(fèi)建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保人提供補(bǔ)償，是一種互助行為；而儲蓄是個人留出一部分財產(chǎn)做準(zhǔn)備，以應(yīng)對將來的需要，無須求助他人，完全是一種自助行為。

　　五、消費(fèi)目的不同 保險消費(fèi)的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失；而儲蓄的主要目的是為了獲得利息收入。

　　銀行現(xiàn)行銷售的保險產(chǎn)品中，保費(fèi)金額較大、繳費(fèi)時間較長、對儲蓄有一定替代功能、核保較為簡單的儲蓄型人身險成為銀行的主推保險品種，而其中分紅型產(chǎn)品又占據(jù)絕對優(yōu)勢。那么儲蓄型保險PK儲蓄，哪個更劃算呢？

　　銀保產(chǎn)品儲蓄型保險，中呈現(xiàn)出較為明顯的特征：銀行力推有理財功能的儲蓄型人身險；投連險和萬能險已風(fēng)光不再，其可選種類已較為稀少；同時，完全著眼于保障的健康險和意外險仍頗受冷落；只有具備儲蓄功能的分紅險和萬能險較受歡迎。

　　通過對比儲蓄型保險的功能和銀行儲蓄的功能，發(fā)現(xiàn)它們有三大區(qū)別：

　　一、保障功能上的區(qū)別。銀行儲蓄不帶有保障功能，而保險理財則具有保障功能。

　　二、資金收益情況不同。銀行儲蓄的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間。儲蓄型保險則不同，大都采取復(fù)利計算。即在保險期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

　　三、支取的靈活程度不同。銀行儲蓄都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價值，但合同項(xiàng)下的保險金額也同時按照比例相應(yīng)地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗，只返還保單現(xiàn)金價值，會造成較大損失；二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價值可以一次返還。

　　表面上看起來購買保險更劃算，不過風(fēng)險投資公司理財專家指出，上面的比較有不妥之處，首先銀行利息10年內(nèi)肯定會變動，不排除更高的可能，另外，保險如果提前退保的話，會扣取一定保險費(fèi)，甚至本金遭受損失。

　　總之，沒有哪個產(chǎn)品劃不劃算的問題，只有哪個產(chǎn)品更適合你的問題。合理的理財結(jié)構(gòu)不能單純購買保險或者儲蓄，應(yīng)該是根據(jù)每個人的自身情況來制定不同的理財結(jié)構(gòu)。市民應(yīng)該根據(jù)自身的情況以及投資期限等各種因素綜合購買理財產(chǎn)品。