很多人覺(jué)得，支付寶做移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不是什么難事，只消把PC上的東西都搬過(guò)來(lái)就成。事情真這么簡(jiǎn)單的話，在美國(guó)也就不存在新生移動(dòng)支付公司Square威脅老支付公司PayPal江湖地位的事了。
如果把移動(dòng)支付分為線上(針對(duì)移動(dòng)電商、手游等)和線下(直接用手機(jī)付錢(qián)給線下商戶)，其實(shí)支付寶一手要守，一手要攻，要跨的坎還是不少的。
最近，支付寶倒騰了不少東西，不妨梳理一下，看看支付寶到底是怎么在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上上演攻防戰(zhàn)的。
守!PC優(yōu)勢(shì)如何平移?
先來(lái)看線上部分。
PC端，支付寶拿下了半壁江山，霸主之位還是很穩(wěn)的，這個(gè)優(yōu)勢(shì)在移動(dòng)端能不能守得住呢?
在PC端用支付寶付錢(qián)，不管是給電商、網(wǎng)游，還是繳費(fèi)充值、還款轉(zhuǎn)帳，網(wǎng)民們都已經(jīng)用得很純熟了。但在手機(jī)上，情況還不是很妙。前一段，阿里金融的負(fù)責(zé)人胡曉明(花名孫權(quán))對(duì)外界公布了一個(gè)數(shù)字：移動(dòng)端上，用戶打開(kāi)支付寶App選擇網(wǎng)銀付款時(shí)，成功率只有38%!
多么可憐巴拉的一個(gè)數(shù)字啊。拖后腿的，是銀行。用支付寶付款，有三種方式：支付寶余額、快捷支付(不需要開(kāi)通網(wǎng)銀)和網(wǎng)銀支付。如果是用前兩者，移動(dòng)端成功率還是很高的，但如果是用網(wǎng)銀，也就是如果你要在手機(jī)或pad上，跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀界面去付款，那就悲催了，成功率就是孫權(quán)說(shuō)的38%。
這個(gè)數(shù)字讓阿里很捉急。雖然余額支付和快捷支付這兩年也普及很快，尤其快捷支付用戶量已經(jīng)破億，但是支付寶注冊(cè)用戶有8億，就是說(shuō)，還有大批用戶依舊習(xí)慣網(wǎng)銀付款。問(wèn)題是，銀行的移動(dòng)端界面實(shí)在太不給力，這就導(dǎo)致習(xí)慣網(wǎng)銀支付的用戶，支付寶根本沒(méi)辦法平移到移動(dòng)端。
孫權(quán)在和媒體交流時(shí)，說(shuō)了句"銀行離移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還有點(diǎn)遠(yuǎn)"，這話說(shuō)得還是比較委婉含蓄的。其實(shí)說(shuō)白點(diǎn)，要等銀行們把他們的移動(dòng)端體驗(yàn)做的和PC上一樣給力，黃花菜都涼了。據(jù)支付寶員工透露，他們對(duì)接的180多個(gè)金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在有手機(jī)版本網(wǎng)銀的不到10個(gè)。阿里等不起。
那如此大的空怎么填，支付寶想出的辦法是"信用支付"，也就是前一段被大家熱炒了一番的“虛擬信用卡”。
支付寶根據(jù)你過(guò)往在阿里平臺(tái)上的信用記錄，給你個(gè)額度，開(kāi)始肯定不大，一般也就幾百上千，大錢(qián)付不了，小額支付肯定沒(méi)問(wèn)題了。畢竟手機(jī)上眼下也是小額支付為主。比如手游里買(mǎi)個(gè)道具，或者團(tuán)購(gòu)個(gè)下午茶啥的，你就可以用信用支付的額度付錢(qián)了，不需要去和銀行的網(wǎng)銀打交道，過(guò)幾天你會(huì)收到賬單(一個(gè)月一張)，定期去還錢(qián)就好了。繞開(kāi)了掉鏈子的銀行，支付成功率自然就能像支付寶余額支付和快捷支付一樣高了。
有些人覺(jué)得支付寶此舉是想做銀行，阿里方面明確否認(rèn)。在現(xiàn)行的金融體系之下，阿里要直接發(fā)虛擬信用卡顯然還不太現(xiàn)實(shí)。雖然具體流程要下月推出，但阿里明確表示該項(xiàng)目是和銀行合作的。其實(shí)，這個(gè)信用額度雖然是支付寶定的，但錢(qián)其實(shí)還是銀行的，這是關(guān)鍵。這個(gè)功能使用的前提應(yīng)該是綁定銀行卡，到時(shí)還錢(qián)也是還銀行的錢(qián)，并不是還給支付寶。阿里其實(shí)就是承擔(dān)了一個(gè)中間人，擔(dān)保人的角色。
而且實(shí)際付款時(shí)，還有個(gè)順序設(shè)計(jì)：余額是首選，然后是快捷支付，接著支付寶才會(huì)問(wèn)你，是選擇網(wǎng)銀還是信用額度。這個(gè)設(shè)計(jì)很說(shuō)明問(wèn)題，對(duì)于習(xí)慣前兩種的用戶，信用支付其實(shí)意義不大，這個(gè)功能主要是針對(duì)習(xí)慣網(wǎng)銀支付的用戶的，換句話說(shuō)，是支付寶在幫銀行補(bǔ)缺，因?yàn)樗麄円刈∵@批用戶，防止他們?cè)谄揭频揭苿?dòng)端時(shí)流失掉。
當(dāng)然，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，阿里做這件事，除了圈用戶，也有賺錢(qián)考慮。因?yàn)樵谛庞弥Ц稌r(shí)，他們會(huì)向收款的商戶收錢(qián)，百分之一，千分之八一類(lèi)的費(fèi)率。至于能賺多少，現(xiàn)在說(shuō)還言之過(guò)早，這種生意都是規(guī)模效應(yīng)，前期肯定是投入期，技術(shù)、人力、宣傳啊都要花錢(qián)。
攻!線下比線上復(fù)雜百倍
憑借支付寶的用戶積累和品牌，只要支付成功率提高，用戶慢慢遷移過(guò)來(lái)相信只是時(shí)間問(wèn)題，所以守的部分我覺(jué)得難度不大，但線下，攻的這部分就比較艱難了。因?yàn)榫€下真的是，復(fù)雜。
首先要說(shuō)一嘴NFC，就是近場(chǎng)支付，這個(gè)概念在線下移動(dòng)支付領(lǐng)域曾經(jīng)很火，當(dāng)然現(xiàn)在說(shuō)的人也還是蠻多的。在和支付寶員工談及此物時(shí)，對(duì)方的評(píng)價(jià)，三個(gè)字：不靠譜。
NFC是一種離線支付的方式，大家可以理解成公交卡。拿著手機(jī)，在收款的儀器上刷一下，錢(qián)就付好了，很方便，原理是基于一種傳感器，貌似藍(lán)牙一類(lèi)的東西。東西是好東西，但NFC除了在日韓，其他地區(qū)都基本是停滯不前，即便在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度最高的美國(guó)，谷歌推的谷歌錢(qián)包也是石沉大海的境遇。原因在于，NFC產(chǎn)業(yè)涉及的利益主體比較多，包括銀行系、還有電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司等，不同利益主體之間免不了爭(zhēng)來(lái)?yè)屓?，在我?guó)，光一個(gè)移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)(13.56MHz和2.4MHz)，銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商就吵了幾年。日韓之所以發(fā)展得起來(lái)，因?yàn)樗麄冇幸恍┚逕o(wú)霸型的財(cái)團(tuán)，比如軟銀，既是金融集團(tuán)、也是運(yùn)營(yíng)商、還是互聯(lián)網(wǎng)公司，所有利益糾葛自己一家公司里面搞定，推進(jìn)起來(lái)自然快。
而且，據(jù)前述支付寶員工分析，在我國(guó)，即使標(biāo)準(zhǔn)確定了，NFC也還不見(jiàn)得能突飛猛進(jìn)。一來(lái)，這是離線支付，安全性上還是有挑戰(zhàn)的，離線意味著很難實(shí)時(shí)監(jiān)控，花出去的錢(qián)中樞神經(jīng)不能馬上知曉;二者，NFC所需的傳感器，很多手機(jī)里根本沒(méi)有，所有的iPhone里都沒(méi)，安卓手機(jī)里，也只有一些高端機(jī)里有。當(dāng)然，這東西成本不高，也就幾美元，可以裝上，但怎么裝呢，換SIM卡?反正用戶使用有門(mén)檻。
NFC這個(gè)產(chǎn)業(yè)很龐大，要走順還有很多路。與其等著遙遙無(wú)期的NFC，支付寶覺(jué)得還不如自力更生。對(duì)線下這個(gè)市場(chǎng)，支付寶還是很心癢的。最近一年，他們研究了一堆線下支付的手段，總結(jié)下，大概有五種。
1.條碼/二維碼：打開(kāi)客戶端，掃一下二維碼，輸個(gè)密碼錢(qián)就付好了。小額甚至可以不輸密碼，這個(gè)可以設(shè)置。
2.搖一搖支付：倆人同時(shí)打開(kāi)客戶端搖手機(jī)，服務(wù)器會(huì)知道這倆人有付款轉(zhuǎn)賬的需求，會(huì)進(jìn)行匹配，付款需求就可以實(shí)現(xiàn)。
3.超級(jí)收款：把綁定的手機(jī)號(hào)或是支付寶賬號(hào)告訴收款人，收款人一輸入，你就會(huì)收到一條短信，回復(fù)個(gè)1、2一類(lèi)的，錢(qián)就付好了。其實(shí)就是短信付款，你不需要開(kāi)客戶端。
4.聲波支付：打開(kāi)客戶端，點(diǎn)聲波付錢(qián)按鈕，手機(jī)就會(huì)發(fā)出“咻咻咻”的聲音，對(duì)方的手機(jī)、pad或者電腦聽(tīng)到后可以識(shí)別，然后就付錢(qián)了。
5.卡刷頭：插在收款人手機(jī)的耳機(jī)孔上，是個(gè)硬件，等于迷你版pos機(jī)。
在這五種中，條碼因?yàn)楹投S碼重復(fù)，已經(jīng)被弱化;搖一搖因?yàn)樾枰謾C(jī)有重力感應(yīng)一類(lèi)的傳感器，考慮到很多低端手機(jī)不具備，所以也不被內(nèi)部看好;卡刷頭是個(gè)硬件，需要買(mǎi)，而且其功能其他幾個(gè)不要硬件的也能完成，所以商用價(jià)值也不大。目前，二維碼、超級(jí)收款和聲波是支付寶最看重，并且要重點(diǎn)推廣的，在其手機(jī)客戶端上都已經(jīng)出現(xiàn)在顯著位置了。按照支付寶內(nèi)部的說(shuō)法，這三種，對(duì)于用戶的手機(jī)都是零門(mén)檻，因?yàn)橹灰莻€(gè)手機(jī)，就有攝像頭、有麥克風(fēng)、可以收短信。
這三種，我本人都嘗試過(guò)，用起來(lái)還是比較方便的，耗時(shí)不長(zhǎng)。但要大面積推廣，我覺(jué)得還是有不小的挑戰(zhàn)。
首先是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，支付寶所嘗試的這些線下移動(dòng)支付方式和NFC最大的區(qū)別，就是這是需要聯(lián)網(wǎng)，而非離線。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境大家懂的，在一些網(wǎng)絡(luò)不好的地方，打開(kāi)支付寶客戶端登陸一下都要好久，這太考驗(yàn)用戶的耐心了。
第二是需求問(wèn)題，這一點(diǎn)，我覺(jué)得比第一點(diǎn)還要關(guān)鍵。在線下移動(dòng)支付領(lǐng)域，其實(shí)支付寶最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是某家公司，而是現(xiàn)金支付這種傳統(tǒng)的，所有人都習(xí)慣了的支付方式。你覺(jué)得是拿出錢(qián)包掏出五塊錢(qián)比較快呢，還是拿出手機(jī)，再打開(kāi)支付寶客戶端比較快呢?在線上，電子支付是個(gè)必需品，但在線下，它不是了。如果用戶在小額支付時(shí)沒(méi)覺(jué)得付現(xiàn)金不方便，那他對(duì)電子支付的需求就大大降低了。
關(guān)于這一點(diǎn)，支付寶也是認(rèn)識(shí)到的。不過(guò)他們覺(jué)得，電子支付在某些方面還是有其優(yōu)勢(shì)的。比如說(shuō)，出租車(chē)司機(jī)，收現(xiàn)金，可能會(huì)遇到假幣;要備很多零錢(qián)找零;隔三差五還要去把錢(qián)存到銀行里;甚至還有人擔(dān)心車(chē)?yán)镆欢熏F(xiàn)金被打劫;這些問(wèn)題在電子支付身上都是不存在的。
第三個(gè)問(wèn)題是POS機(jī)已經(jīng)相當(dāng)普及。大部分商場(chǎng)超市、餐館以及連鎖便利店，都是接受POS機(jī)刷卡的。支付寶要去動(dòng)這塊奶酪，難度很大，畢竟銀行也花了多年的人力物力，才把POS機(jī)普及到現(xiàn)在這個(gè)程度。
從我和支付寶員工交流的情況看，他們也很清楚自己的優(yōu)劣勢(shì)，野心尚未大到要去搶銀行的生意。在他們眼里，POS機(jī)的覆蓋范圍還是有限的，小微商戶，比如出租車(chē)司機(jī)，水果店老板，又或者是自動(dòng)售貨機(jī)一類(lèi)的，裝個(gè)POS機(jī)肯定不現(xiàn)實(shí)，這東西還是有成本的，費(fèi)率也不低。所以阿里首先針對(duì)的，會(huì)是這些POS機(jī)覆蓋不到的商戶。但是越是小商戶，要教育他們使用移動(dòng)支付這種新奇玩意，恐怕就越是困難。
長(zhǎng)遠(yuǎn)看，假如在用戶體驗(yàn)、市場(chǎng)推廣、商戶教育上，支付寶能夠做得非常好，好到用戶習(xí)慣了用支付寶在線下移動(dòng)支付的話，那么沖擊POS機(jī)市場(chǎng)還是有可能的，當(dāng)然，這是后話了，眼門(mén)前，支付寶這些嘗試能夠破局就已經(jīng)相當(dāng)不易了。
無(wú)線的比例
支付寶的商業(yè)模式是向收款的商戶收取費(fèi)率或者服務(wù)費(fèi)，再加上沉淀資金的利息。這套模式在PC端已經(jīng)成功了，支付寶目前是盈利狀態(tài)，雖然盈利多少?gòu)奈磁哆^(guò)。而這個(gè)模式平移到移動(dòng)端是完全成立的。
移動(dòng)端的前景，支付寶已經(jīng)看得很清楚。根據(jù)他們的數(shù)據(jù)，去年年初，無(wú)線支付在他們所有支付筆數(shù)當(dāng)中的占比還只有6%-8%左右，到年末升到10%-15%左右。春節(jié)期間更是達(dá)是20%-24%的峰值。
春節(jié)時(shí)，很多用戶回家了，在一些沒(méi)有電腦網(wǎng)絡(luò)的偏遠(yuǎn)地區(qū)，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)卻是OK的，所以不少用戶就選擇了無(wú)線支付。加上一二線用戶對(duì)三四線用戶的教育和帶動(dòng)，無(wú)線支付的份額一下子漲了上來(lái)。樂(lè)觀估計(jì)，到今年末，無(wú)線支付的份額估計(jì)可以維持在春節(jié)的這個(gè)水準(zhǔn)，到2015年，甚至有可能一半一半。
