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    多年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行吸收存款并沒有設(shè)置任何的保險措施，也就是說，商業(yè)銀行一直以其自身的信用作為擔(dān)保去攬儲?！渡虡I(yè)銀行法》明文規(guī)定，商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。也就是說，商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，存款人就要承擔(dān)著資產(chǎn)損失或者全部滅失的風(fēng)險。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，現(xiàn)在我們有了存款保險制度，這個制度給我們的銀行存款添加了保障。存款保險制度征求意見稿的發(fā)布受到了廣泛關(guān)注，多位接近監(jiān)管層面的金融研究人士均指出，這是完善我國金融安全網(wǎng)、避免銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的重要舉措，同時也是引導(dǎo)銀行業(yè)市場化發(fā)展、保障存款人利益的有效方法。
    存款保險制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，并按一定比例向其繳納保險費(fèi)。一旦金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或者破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)可以向存款人支付部分或全部存款，從而起到保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的作用。說白了，就是銀行破產(chǎn)，您放在銀行的錢也不能打水漂。存款保險制度的建立，將穩(wěn)定市場和存款人信心，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。未來網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，包括要民營銀行試點(diǎn)進(jìn)一步推開，都將因?yàn)榇婵畋ｋU制度的建立而變得更加平穩(wěn)和有力。
    從各國經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國存款保險制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，維持了整個金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。
    通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。
    銀行壟斷被各界詬病，也成為企業(yè)融資成本居高不下的重要原因。所以，打破壟斷，讓非公有制資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，讓企業(yè)有更多的自主選擇權(quán)，那么銀行融資成本自然就會降下來。剛剛發(fā)布的《存款保險條例(征求意見稿)》，被認(rèn)為是打破銀行壟斷的利器，也將助推中小銀行突破發(fā)展瓶頸。
    業(yè)界專家認(rèn)為，存款保險制度對中小銀行的積極作用將主要體現(xiàn)在兩個方面：一是存款保險制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力。存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展；二是存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，存款保險可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個銀行體系的穩(wěn)健性。
    風(fēng)險投資公司提示通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。