創(chuàng)投分享會注：螞蟻金服COO井賢棟今日在創(chuàng)投分享會F&M創(chuàng)新節(jié)上，發(fā)表了主題為《螞蟻金服眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融》的演講，創(chuàng)投分享會略有刪節(jié)。
我正式講之前，想做一個小的調(diào)研，如果安裝下載并使用了支付寶錢包，請舉一個手（臺下幾乎全舉手了）。謝謝大家，感謝這么多用戶的支持！
這一兩年來，談互聯(lián)網(wǎng)金融的人，談互聯(lián)網(wǎng)金融的書，各種各樣的會議非常多，其實我覺得實踐才能幫助我們更好地深入了解，到底對用戶來說有沒有價值。所以還沒有下載或者使用支付寶錢包的人，走出會場之后請趕快下載用一用，這樣能夠最好地達到我們今天分享的效果。
不忘初心：金融是為商業(yè)服務、為商業(yè)驅(qū)動
我們永遠相信金融的本質(zhì)是為經(jīng)濟服務的，這是最重要的理念。今天早上來會的時候，給了我一本書，那本書的題目叫《顛覆金融》，包括封面有好多字(推薦文字包括：數(shù)十種互聯(lián)網(wǎng)“錢生錢”游戲全新玩法大揭秘)我都不太喜歡。還有很多什么技巧，我也不太喜歡。不要忘記我們金融從何而來，是為商業(yè)服務為商業(yè)驅(qū)動的。
今天大家看到支付寶這么大一個規(guī)模，十年前，我們不敢想象。當時只是想C2C虛擬世界當中網(wǎng)上購物里的買方和賣方怎么做交易，他們的門檻是什么。所以我們怎么樣創(chuàng)造一種機制，去促進買賣雙方達成交易的機制。有一個商業(yè)的問題驅(qū)動我們?nèi)グl(fā)展，反過來，我們的發(fā)展我們的創(chuàng)新不斷去幫助整個電子商務更好地發(fā)展。金融的本質(zhì)要素剛才說到過，最重要是渠道，你如何通過不同的方式更有效觸及你的用戶，還有技術(shù)和數(shù)據(jù)，你如何通過技術(shù)，通過數(shù)據(jù)去創(chuàng)新，幫助你做得更有效率，更好地服務到海量的、你曾經(jīng)難以企及的用戶規(guī)模。
另外，金融機構(gòu)都是我們的合作伙伴。怎么和合作伙伴實現(xiàn)共贏，共同發(fā)展，升級轉(zhuǎn)型，服務好我們的商業(yè)。最后是監(jiān)管，金融離不開監(jiān)管，這對保證我們怎么樣更加與時俱進、更加有效地不斷創(chuàng)新，怎么樣更加有意識地推進雙方很好的互動，對于金融發(fā)展非常關(guān)鍵。
傳統(tǒng)金融VS互聯(lián)網(wǎng)金融
我想，傳統(tǒng)金融不代表是傳統(tǒng)機構(gòu)做的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融也不代表是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)做的事情，僅僅是說大家用什么樣的方式、什么樣的理念做金融服務產(chǎn)品。今天，很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面做得非常出色，甚至超過了很多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻在頂著帽子做傳統(tǒng)金融的事情。
大家知道傳統(tǒng)金融，就是你有沒有資產(chǎn)，有沒有投抵押品，有沒有可信的、獨立第三方口徑、報告還有數(shù)據(jù)。
今天我們的互聯(lián)網(wǎng)金融，面向小微企業(yè)、普通個人，就像剛才余額寶的例子一樣，余額寶出來以前大部分理財產(chǎn)品或者現(xiàn)金管理產(chǎn)品有一定的門檻，余額寶的起點是一塊錢，而且極好地解決了流動性、收益性和安全性的平衡。
我們沒把收益放第一位，對普通用戶來講資金的安全和流動性是更加重要的。所以我們設(shè)計這樣一款產(chǎn)品，來解決普通用戶在這些方面的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更多通過新的手段和新的渠道、新的產(chǎn)品理念，服務到更多的普通的用戶，這是非常重要的區(qū)別。
今天大家看到，中低端用戶能買到的都是標準化的產(chǎn)品，而高端用戶有這樣一個榮耀，可以進到一個獨立的理財貴賓室，專門的理財經(jīng)理會跟你溝通，設(shè)計個性化和定制化的產(chǎn)品。這是傳統(tǒng)的服務模式，因為傳統(tǒng)的服務模式?jīng)]有辦法，成本和效率的平衡，只能做到那樣的程度。
互聯(lián)網(wǎng)金融讓人人都是自服務
大數(shù)據(jù)的應用能夠了解更多用戶個性化的需求，創(chuàng)造一種非常有效的、人人都是個性化的模式服務。今天互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到，不管哪個用戶，我們都可以提供給你一個定制化的服務。人人都是個性化和定制化，非常豐富的產(chǎn)品和服務，這是非常大的突破和轉(zhuǎn)變。
我們知道，傳統(tǒng)的金融體系里面、金融服務里面，我們更多跟客戶的接觸點是通過什么地方交互這個服務？我們?nèi)OS機上刷錢，在ATM機上取款，我們排隊到大廳里面接受服務。
今天告訴大家，其實每一臺手機都是服務的終端，人人都是自服務。所以今天，互聯(lián)網(wǎng)金融讓服務終端無所不在，每一臺電腦，每一臺手機都可以為您服務，您會來自動化進行服務。
我們今天所有的ATM和POS機的數(shù)量，加在一起多少數(shù)字？能不能滿足我們13億人，或者中國一部分人的金融需求呢？非常個性化的需求解決不了。而今天的終端沒有用戶的限制，可以把服務非常好地交付給你。驅(qū)動這一切的東西，是背后的云端和大數(shù)據(jù)。
未來的金融生態(tài)：人人都是金融從業(yè)者
互聯(lián)網(wǎng)金融的一只腳就是云計算，非常非常關(guān)鍵。大家知道，今天余額寶在雙11當天的申購和贖回就是幾千萬筆，兩三年前，一年的交易都沒這么多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了用戶的普惠，有一個非常強大的基礎(chǔ)技術(shù)在支撐。包括成本上，是不是能支撐。金融服務需要滿足很多的要素，包括高一致性、高準確性、高可靠性、高可用性，還有實時性，這些要素現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，金融云計算的技術(shù)已經(jīng)很好地解決這個問題，我們系統(tǒng)的可用率在99.99%以上，高度可用。
大家都知道，金融體系，對IT的監(jiān)管，系統(tǒng)的監(jiān)管要求非常高，不管大中小的機構(gòu)必須有一定的系統(tǒng)要求。維護一個用戶的成本以及處理一筆交易的系統(tǒng)成本非常高昂，一些金融機構(gòu)在這方面都、都更不要說如何不斷地去基于這樣的系統(tǒng)平臺去創(chuàng)新。今天的金融級云計算，為整個創(chuàng)新提供了極好的基礎(chǔ)和動力。
我們十幾年以來非常注重信用體系的建設(shè)。我們相信，信用體系不僅可以為金融所用，也可以為生活所用，服務更多的商業(yè)和金融機構(gòu)。我們相信，信用體系是整個經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)，是社會的支撐，是所有金融服務的基礎(chǔ)。我們也愿意把信用體系開放出來，幫助更多的商業(yè)伙伴，更多的用戶，一起去實現(xiàn)信用等于財富的夢想。
現(xiàn)在支付寶的資損率達到百萬分之二以下，我們覺得太低，因為安全和效率要平衡。沒有壞樣本進來，模型就沒有辦法往前優(yōu)化，必須有足夠的壞樣本進來幫助我們發(fā)展。我們永遠注重創(chuàng)新一定要平衡好安全和效率，失去任何一只腳都不可以，取得更好的平衡，才可以服務到更多的用戶，幫助到更多的用戶。
說說螞蟻金服的定位。技術(shù)、數(shù)據(jù)、渠道和信用體系都是我們的核心競爭力，我們在部分技術(shù)領(lǐng)域里面已經(jīng)達到世界一流，可以比較自豪地給自己這樣一個說法。所以，我們希望用我們的渠道平臺，以及我們的技術(shù)和數(shù)據(jù)平臺幫助到更多的企業(yè)和更多的金融機構(gòu)變得更強大，幫助更多金融的創(chuàng)業(yè)者在這個地方打開一片天空。
這里我拋一個觀點，未來的金融生態(tài)會有改變，未來金融的機構(gòu)和創(chuàng)業(yè)者會非常多樣化，每個人都可以是不同的視角，可以服務到不同的用戶群。云計算、大數(shù)據(jù)和渠道平臺都成為基礎(chǔ)設(shè)施的時候，任何人只要你有金融的專長，有技術(shù)和專業(yè)團隊，都可以是金融從業(yè)者，是這方面的創(chuàng)業(yè)者。有了云計算平臺，大數(shù)據(jù)平臺，還有上面的用戶渠道，你會和大家在同一個起跑線，甚至比別人領(lǐng)先一步。
今天我在創(chuàng)投分享會F&M節(jié)說這個話，未來會變得更加百花齊放，可以平等地競爭，可以基于數(shù)據(jù)和技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施做很多事情，同樣可以觸及到幾億的用戶。這算是對未來的一個預判。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是顛覆，也不僅僅是技術(shù)變革
互聯(lián)網(wǎng)根本不會顛覆所謂傳統(tǒng)金融，而是為長尾用戶提供普惠的服務。整個金融體系里面，大量的用戶或者小微的企業(yè)沒有得到金融服務，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、手段和思想，可以幫我們解決這個問題，和傳統(tǒng)金融體系極好地互補，包括大數(shù)據(jù)和云計算會幫助傳統(tǒng)金融服務的興起，我們看到這是如何去促進去激活，而不是顛覆。
早上那本書的標題我看到了真的不是很喜歡，一個顛覆，一個錢生錢。我們要討論的，是我們的用戶在哪里，怎么幫助你去服務，解決用戶的問題，這是核心。我們要知道為什么創(chuàng)新，為誰去創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是技術(shù)變革，更是思維方式的變革，是如何用互聯(lián)網(wǎng)的思想，包括平等、分享、開放和互動這樣一些理念，實現(xiàn)DT時代（數(shù)據(jù)時代）的普惠金融服務。
還有一條，是說回歸本源上去，金融是要支持經(jīng)濟發(fā)展，促進就業(yè)，做一個承擔社會責任的金融。這是我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解和一些實踐，我們的體驗和感悟。
