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9月29日，阿里終于拿到民營(yíng)銀行牌照。銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，同意阿里等在浙江省杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行。浙江網(wǎng)商銀行，就是小微金服集團(tuán)發(fā)起成立的，后者與阿里巴巴集團(tuán)有著支付等諸多業(yè)務(wù)往來(lái)，其法人代表是彭蕾。 

銀監(jiān)會(huì)批復(fù)顯示，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司（阿里小微金服）、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司為浙江網(wǎng)商銀行發(fā)起人，分別認(rèn)購(gòu)總股本30%、25%、18%、16%股份。 

浙江網(wǎng)商銀行籌建工作接受浙江銀監(jiān)局的監(jiān)督指導(dǎo)?；I建期間不得開展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)?；I建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成，并按照有關(guān)規(guī)定和程序向浙江銀監(jiān)局提出開業(yè)申請(qǐng)。 

這紙批復(fù)在某種意義上結(jié)束了小微金服業(yè)務(wù)此前的種種糾紛和不愉快。帶著一個(gè)合法的身份，小微金服未來(lái)是大展拳腳還是蜷縮于制度之下畏首畏尾？ 

其實(shí)，在早前與小微金服總裁彭蕾、小微金服國(guó)內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘的對(duì)話中，兩位已經(jīng)就小微金服、網(wǎng)商銀行的發(fā)展做了介紹。因當(dāng)時(shí)未獲得正式批復(fù)，故而尊重兩位老總的意見(jiàn)沒(méi)有對(duì)外發(fā)表。如今木已成舟，現(xiàn)將主要談話內(nèi)容呈現(xiàn)給讀者。

彭蕾：我們沒(méi)有準(zhǔn)備好。包括在股東結(jié)構(gòu)方面，占多少股份啊，他們互相之間有協(xié)商，不是我們跟他們之間，大家都想盤子更大些。現(xiàn)在股東沒(méi)啥大的變化，他們對(duì)比例的多少還是有些不能達(dá)成共識(shí)。

我們比其他家銀行有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)，就是我們已經(jīng)有一個(gè)小貸公司，已經(jīng)運(yùn)作了4年了。未來(lái)，我們的核心業(yè)務(wù)已經(jīng)有了。但是原來(lái)小貸公司有股東，會(huì)挪到網(wǎng)商銀行，那怎么挪呢？就要一個(gè)說(shuō)法。平均是不可能的。

 

彭蕾：我們只是說(shuō)，監(jiān)管要放開的話，不排除這樣的可能性。今天我們也跟外界講清楚了這個(gè)事情。

彭蕾：服務(wù)草根消費(fèi)者和小微創(chuàng)業(yè)者，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。我們恨不得取名“螞蟻銀行”，結(jié)果被斃掉了，不讓用動(dòng)物，說(shuō)我們不嚴(yán)肅。我們會(huì)叫“網(wǎng)商銀行”。小微這邊所有的東西，都不用阿里兩字。這樣讓我們的團(tuán)隊(duì)有意識(shí)，一方面服務(wù)阿里電商，另一方面要服務(wù)其他客戶。

彭蕾：我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)這兩年才感覺(jué)自己進(jìn)入了金融行業(yè)，支付寶做了10年，真沒(méi)覺(jué)得是金融行業(yè)，以前還只是支付。我們和監(jiān)管打交道的能力很差，連寫公文都不知道怎么寫。寫出來(lái)的都是啼笑皆非。沒(méi)關(guān)系，我們慢慢學(xué)。

我們和傳統(tǒng)銀行之間絕不是絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)者，也不是合作者，是競(jìng)合者。隨著時(shí)間的推移，他們會(huì)慢慢發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該做什么。對(duì)此，我倒沒(méi)有那么糾結(jié)。

樊治銘：90%是合作，競(jìng)爭(zhēng)是10%。一些互聯(lián)網(wǎng)專家把這個(gè)妖魔化了，今天我們給銀行帶來(lái)的收益，線上收益以前根本沒(méi)有的，幾萬(wàn)億的增量；第二我們對(duì)電子商務(wù)的投入，帶動(dòng)了他們科技信息的往前走。

有人說(shuō)，我們割裂了用戶和銀行之間的關(guān)系。這里面有一個(gè)問(wèn)題，我們用什么割裂，你為啥不用你們的方法手段去做。我們讓用戶感覺(jué)到好的體驗(yàn)，滿足他的需求，他們不是傻瓜。我們帶給用戶便利，用戶不用背著一袋子錢去銀行、去超市了。其實(shí)我們蠻艱辛的。

彭蕾：打敗自己的是內(nèi)部。所有的問(wèn)題指向外部沒(méi)有意義的。監(jiān)管，合作伙伴，都是外部的。你該進(jìn)的還得進(jìn)，是怎么進(jìn)的問(wèn)題。如果所有的金融機(jī)構(gòu)都不買你的帳，你就要思考，完全是破壞性，要反思我們自己，一個(gè)好的生態(tài)絕對(duì)不是你死我活的關(guān)系。如果真的到那個(gè)地步，一定是我們沒(méi)有想清楚。面臨最大的問(wèn)題，一定是我們自己。

彭蕾：小微幾個(gè)業(yè)務(wù)層面已經(jīng)分得特別清楚，前端會(huì)有無(wú)線應(yīng)用、O2O、余額寶、招財(cái)寶等各種各樣的服務(wù)、產(chǎn)品給到消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)。我們今年提出一個(gè)新的轉(zhuǎn)型，就是平臺(tái)化戰(zhàn)略，有點(diǎn)像金融領(lǐng)域的天貓。我們不想把什么東西都hold在自己手上做。

左邊拉著金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、保險(xiǎn)公司、基金、理財(cái)、信托，右邊是消費(fèi)者、投資者，對(duì)接他們，我們輸出的是數(shù)據(jù)。我們不僅要輸出服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)還輸出我們的技術(shù)和云計(jì)算能力。今年我們?cè)谧鰯?shù)據(jù)戰(zhàn)略，如我們和機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交換體系怎么建立起來(lái)。

人家說(shuō)，支付寶有那么多數(shù)據(jù)，我們拿著這些數(shù)據(jù)去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，推向市場(chǎng)。這不是我們想干的，我們也干不了。這是一個(gè)非常重的金融資產(chǎn)的模式。我們要做的是，怎樣Enable、Enpower金融機(jī)構(gòu)，怎么利用這些數(shù)據(jù)更好地服務(wù)他的用戶、投資者。

我們只輸出我們的平臺(tái)能力。未來(lái)小微金服不是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，是一個(gè)服務(wù)平臺(tái)。

彭蕾：我們YY一下，你是一個(gè)小賣家，有融資的需求，但是我們的小貸和未來(lái)的銀行也只做500萬(wàn)以下的。如果淘寶和天貓上有很多大的商家，他有更大的融資需求，我們就把他們交給銀行去做。

彭蕾：做一個(gè)比喻，如果滿分是100分，我們做的程度還不到十分，還是在看熱鬧的階段。真正的轉(zhuǎn)型，是怎么平臺(tái)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)化戰(zhàn)略、云金融戰(zhàn)略，可以支撐起這個(gè)金融的百花齊放的生態(tài)圈。這個(gè)成功了，才是小微的真正的成功。

 

信用等于財(cái)富，其背后的意義就是，金融面前人人平等的。傳統(tǒng)金融因?yàn)榉N種原因做不到，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到。

最大的挑戰(zhàn)，是我們的能力，是否堅(jiān)持走下去。所有出現(xiàn)的狀況，我們是否能夠預(yù)見(jiàn)到，并且有辦法去解決，進(jìn)進(jìn)退退，掌握好。你不可能全面開花，先要有一些標(biāo)桿，哪些領(lǐng)域把生態(tài)先做出來(lái)。

彭蕾：怎么說(shuō)呢，其實(shí)不可能承擔(dān)一切，更多是在生活服務(wù)類、虛擬的，實(shí)物電商就絕對(duì)做不了。支付寶在線下（O2O），我們希望做到的唯一一件事情是，讓大家出門的時(shí)候不要再累贅地帶個(gè)錢包。你看我今天來(lái)，什么都沒(méi)帶。

彭蕾：這個(gè)市場(chǎng)的服務(wù)并不是過(guò)剩的，很多地方是不飽和。農(nóng)村供應(yīng)鏈金融，農(nóng)民要買種子、化肥，要貸款，要牽頭豬羊，如果沒(méi)有錢怎么辦？那是不是可以基于未來(lái)收獲的東西做期權(quán)，做眾籌？

樊治銘：阿里影業(yè)有很多明星導(dǎo)演。以前導(dǎo)演融資，就是找煤老板。像小時(shí)代這種東西，我們看不懂的東西，年輕人喜歡，他錢怎么來(lái)？可以通過(guò)娛樂(lè)寶。錢進(jìn)來(lái)之后，我們有電影票平臺(tái)，電影票可以預(yù)售。演員也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由粉絲自己選。演員道具、服裝，也可以在淘寶上選購(gòu)，節(jié)目放映時(shí)可以直接在畫面上下單購(gòu)買。來(lái)自星星的你里面的東西，在淘寶了賣了24個(gè)億。我們會(huì)把這些東西整合進(jìn)來(lái)，從電影開拍到預(yù)售，整個(gè)鏈條都完成了。

彭蕾：我YY一下。一部電影，要出現(xiàn)很多商品，女生的首飾、鞋子等等。一開始，我們會(huì)給他們看這個(gè)片子，小賣家會(huì)覺(jué)得那個(gè)耳環(huán)不錯(cuò)，交給我來(lái)生產(chǎn)。一個(gè)片子下來(lái)，有眾多的小賣家在做這個(gè)產(chǎn)品。有時(shí)候我看一個(gè)片子，看這個(gè)人穿的我也想買。要解決用戶邊看邊買的體驗(yàn)。

現(xiàn)在片子里的植入廣告，更多是品牌展示，中小賣家并沒(méi)有機(jī)會(huì)去跟這些影視做很多合作。其實(shí)還有很事情可以做，有沒(méi)有可能我們挑演員，而且可以通過(guò)娛樂(lè)寶，全部鎖定票房，又可以讓這些明星與鎖定消費(fèi)的用戶之間實(shí)現(xiàn)互動(dòng)。

樊治銘：我喜歡巴洛特利，但恒大也沒(méi)錢，怎么辦？那我們可以發(fā)起球迷基金，只為了轉(zhuǎn)會(huì)費(fèi)。當(dāng)然有可能最后他也不來(lái)，我們可以把這個(gè)錢扶持中小青年隊(duì)。（注：阿里已入股恒大足球）

彭蕾：我們和馬總就是心理有點(diǎn)不忿，中國(guó)足球被罵了這么多年，憑什么啊。那我們今天要做一點(diǎn)不一樣的事情。