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昨天下午，銀監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布批復(fù)，同意阿里小微金服等發(fā)起人籌建浙江網(wǎng)商銀行。這也是自7月份三家民營銀行獲準(zhǔn)籌建以來的再一次獲批。

根據(jù)批文顯示，網(wǎng)商銀行的發(fā)起人股東包括小微金服、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司等，其持股比例分別為30%、25%、18%、16%。這個股權(quán)比例與當(dāng)時騰訊在前海微眾銀行占股3成如出一轍。

所以，看上去，傳言中的股權(quán)紛爭并不成立。那么，阿里銀行慢了兩個月卡在哪兒？它與“騰訊銀行”有什么不一樣的玩法？阿里希望“阿里銀行”能給他們帶來些什么？

作為主發(fā)起人，阿里小微金服這么來看待籌建中的浙江網(wǎng)商銀行。

這段話里面透露出來的有三個事情。

簡單的說，阿里銀行就是一個沒有線下網(wǎng)點的線上銀行，主要作用是通過吸儲，來給生態(tài)圈內(nèi)的人提供資金層面上的支持。而且它不像小袋公司那樣有注冊資本十倍杠桿的放貸上限。存多少，拋出準(zhǔn)備金就能放多少。

模式看上去很清楚，那阿里在第一批為什么連方案都沒交？又為什么短短兩個月就送上去了第二批方案？我想很大程度上可能是在阿里非常困擾的兩個問題上，有了新的進(jìn)展。

首先，阿里要做的純線上銀行，與現(xiàn)有規(guī)定用戶必須帶上身份證到網(wǎng)點當(dāng)面開戶有沖突。如果規(guī)定不變，那就只能線下布網(wǎng)點。那你只在杭州開網(wǎng)點，也只有在杭州的用戶能開這個戶頭。全國開網(wǎng)點，哪怕每個地級市只開一個，那跟傳統(tǒng)銀行又有什么區(qū)別？

其實解決的方式可以有很多，上傳身份證照片上傳自拍也不是件難事，關(guān)鍵要看監(jiān)管層能開多大的口子。不過，阿里既然上了這個項目，可能短時間內(nèi)，這個問題會有一個說法。

其次，阿里銀行對于支付寶，以及眾多和支付寶一起玩的銀行來說，并不是一個好消息。如同一家產(chǎn)業(yè)鏈下游的公司，本來跟上游公司各有分工，合作愉快?，F(xiàn)在卻忽然橫插一杠，進(jìn)入上游試水。阿里做銀行，不管在概念上說的多么避重就輕，只要涉及吸儲，其他銀行肯定有想法。

所以，早晚撕逼，既然敢推出來，也許阿里已經(jīng)有了相對周全的準(zhǔn)備。

騰訊銀行最近很熱鬧。

第一批民營銀行、挖角平安、拉勾上直招數(shù)百崗位，外界給他們套上了許多互聯(lián)網(wǎng)將要顛覆傳統(tǒng)銀行的“光環(huán)”。但實際上，騰訊在信息披露方面異常低調(diào)，原因不得而知，也許他們自己也沒想好怎么玩。

但從最近的報道看來，騰訊銀行的脈絡(luò)已經(jīng)逐漸清晰了起來。

與阿里小存小貸的模式不同，騰訊當(dāng)初的設(shè)計模式叫大存小貸，即做一定限額以上的存款，同時放出對相關(guān)標(biāo)的的小額貸款。

阿里小存小貸給的十分清楚，即主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。而騰訊銀行的產(chǎn)品，卻始終語焉不詳。

大存小貸是什么？說白了就是抱高凈值儲戶的大腿，然后給小微企業(yè)或個人提供信貸資源。騰訊一直在說，互聯(lián)網(wǎng)金融，一則可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、技術(shù)，降低經(jīng)營成本；二則可以利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)，在開發(fā)小微市場的同時降低銀行信貸風(fēng)險。

但說到底，這個商業(yè)模式首先要解決賺錢問題，才能說較之傳統(tǒng)銀行有什么不同。因此歸根究底，騰訊銀行首要的核心還是這兩個問題：哪里去尋找并維護(hù)高凈值儲戶？又要從哪里尋找適合的貸款標(biāo)的？

我們先來看下騰訊銀行在拉勾招聘的非技術(shù)類職位。

眾所周知，騰訊是一家基于社交關(guān)系的公司。它所獲取的數(shù)據(jù)從量級上或許并不遜色于阿里，但在消費數(shù)據(jù)上，卻有明顯的弱勢。小微企業(yè)融資對于銀行的風(fēng)險其實非常大，如果不能通過成系統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行客戶風(fēng)險細(xì)分與定價，同時實時監(jiān)控與預(yù)防性的風(fēng)險管理措施，線上的風(fēng)險評估就非常難。

所以，供應(yīng)鏈金融與企業(yè)征信對于騰訊來說不好做。而從騰訊招聘的崗位來看，騰訊銀行在銀行業(yè)務(wù)這塊的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控體系、組織架構(gòu)，更多的借鑒現(xiàn)有的線下傳統(tǒng)銀行的信用卡部門。他們似乎也并不是太熱衷于To B端的事情。從他們的高管團(tuán)隊中，似乎能更清楚的看出這一點。

從履歷上看，他們在消費金融上的履歷十分精彩。所以無論從現(xiàn)有資源，還是未來規(guī)劃上，幾乎可以判定，與阿里更注重生態(tài)圈內(nèi)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融不同，騰訊銀行在貸款標(biāo)的上會更偏向于消費金融，這也與數(shù)天前京東的消費金融戰(zhàn)略形成了步調(diào)上的協(xié)同。

如果在深八一點，據(jù)理財周報報道，上個月，從平安銀行某信貸經(jīng)理口中得知，微眾銀行正在大量挖角平安銀行零售事業(yè)部消費金融中心“新一貸”工作人員，包括信貸經(jīng)理和運營與科技中心的后臺IT人員。

而新一貸是什么？它是平安銀行向擁有穩(wěn)定連續(xù)性工資人士發(fā)放的，以每月工資收入作為貸款金額判斷依據(jù)，用于個人消費的無擔(dān)保貸款。依據(jù)貸款人收入批準(zhǔn)貸款額度，一般在2萬-50萬。

綜上，消費貸款是騰訊選擇的路，與京東的配合與協(xié)調(diào)、在騰訊端能拿到的資源量級都可能直接影響這個項目的最終結(jié)果。不過以騰訊的調(diào)性，路是自己走出來的，一切還得看自己。在消費貸款這個已經(jīng)有傳統(tǒng)銀行、民營銀行、消費金融公司等多個選擇的市場中，騰訊銀行的路并不好走。

最后，BAT三家，兩家已入局。你猜百度會不會來插一手？