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阿里小微金融做過很多事情。

對(duì)于他們來說，做事情的核心是要打造一個(gè)服務(wù)于消費(fèi)者和小微企業(yè)的金融平臺(tái)，并建立起一整套完善的運(yùn)行機(jī)制，讓銀行與其他金融機(jī)構(gòu)來提供服務(wù)。

所以我們可以看到余額寶，看到阿里小貸，更能看到阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行的一系列相關(guān)的收購。

作為“金融行業(yè)的攪局者”，阿里更加看重在全產(chǎn)業(yè)鏈上布局。而本文介紹的上海阜鼎，雖然有著類似的遠(yuǎn)景，但他們的想法要相對(duì)簡單得多。他們要做的是供應(yīng)鏈金融，借助風(fēng)險(xiǎn)管理與大數(shù)據(jù)分析，進(jìn)行面向互聯(lián)網(wǎng)中小微企業(yè)的資金融通服務(wù)。

不管從哪種角度來看，中國的金融都面臨著一些問題。監(jiān)管向來從嚴(yán)，內(nèi)部信息封閉，金融創(chuàng)新滯后。套用二八定律，銀行業(yè)只服務(wù)了20%的客戶，而另外80%的客戶很難獲得資金上的支持，而這80%的客戶里很明顯是小微企業(yè)居多，所以這一定是一塊值得去發(fā)掘的市場。

小微企業(yè)融資對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)非常大。他們沒有什么固定資產(chǎn)做抵押，也很難獲得信用擔(dān)保，在風(fēng)險(xiǎn)不可控的情況下，如果要深耕這塊市場，必須想辦法解決這里面蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)問題。

所以如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維和工具如何解決這一塊的金融風(fēng)險(xiǎn)？相較于傳統(tǒng)模式，上海阜鼎的風(fēng)控更重視預(yù)防性的風(fēng)險(xiǎn)管理。

80－20法則在此同樣適用，大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)損失來自于少數(shù)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。通過大數(shù)據(jù)分析、借助多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、監(jiān)控模型工具，他們可以有效地甄別客戶的信貸資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

在有效地屏蔽高風(fēng)險(xiǎn)客群之后，剩下的大多數(shù)可服務(wù)客群帶來的潛在平均風(fēng)險(xiǎn)損失水平就降低很多。在風(fēng)險(xiǎn)損失降低的優(yōu)勢下，服務(wù)價(jià)格將更加合理、融資金額也將更加充裕。而這也同時(shí)保障了自身業(yè)務(wù)和收益的可持續(xù)性。

實(shí)時(shí)監(jiān)控與預(yù)防性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施要優(yōu)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)償和救濟(jì)性措施。通過綜合數(shù)據(jù)對(duì)所服務(wù)企業(yè)的經(jīng)營狀況實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，就可以在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、采取必要預(yù)防性措施回收信貸資金、降低風(fēng)險(xiǎn)敞口，從而避免損失的發(fā)生或?qū)p失最小化。

而落在產(chǎn)品上來看，他們選擇和1號(hào)店合作推出“1訂貸”產(chǎn)品。

解決小成本的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最好的方式就是利用可以大量快速匯總的數(shù)據(jù)建模進(jìn)行風(fēng)控，設(shè)置信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)手頭上的客戶進(jìn)行量化，然后采取系統(tǒng)化的放貸設(shè)置來大大降低盡調(diào)成本和放貸成本。在這其中，數(shù)據(jù)的收集與建模是最為困難的步驟之一。與1號(hào)店的深度合作正式為了最快最準(zhǔn)確的解決數(shù)據(jù)搜集的問題，從而將重心快速轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品端的研發(fā)上來。

在去年《天下網(wǎng)商》對(duì)阿里金融的采訪中，曾經(jīng)提到了阿里對(duì)于數(shù)據(jù)監(jiān)控的主要模式。

 

這樣，阿里金融的數(shù)據(jù)模型就包含了關(guān)于商家的第三方征信、銀行貸款、個(gè)人貸款、支付寶使用情況、財(cái)務(wù)信息、供應(yīng)鏈信息、上下游產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的綜合判斷等信息。相對(duì)會(huì)比較完整。

而與阿里相比，“1訂貸”產(chǎn)品的數(shù)據(jù)來源更為集中，其數(shù)據(jù)直接來自于1號(hào)店平臺(tái)。產(chǎn)品通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，形成更加準(zhǔn)確和實(shí)時(shí)的信用評(píng)價(jià)，以作為公司提供服務(wù)的依據(jù)。而通過數(shù)據(jù)的不斷累積，便可以做出一個(gè)1號(hào)店平臺(tái)商家的信用體系，從而用該信用體系來作為提供“1訂貸”產(chǎn)品服務(wù)的基本支撐。

作為目前第二家專注互聯(lián)網(wǎng)電商小微企業(yè)做供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品，比阿里精，比別家快，這是他們最為核心的競爭力。

當(dāng)談到互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，我們很多時(shí)候在說，用金融的思維做互聯(lián)網(wǎng)，或者用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融。但是談到最后，一定是用互聯(lián)網(wǎng)工具來服務(wù)金融的問題。

對(duì)此，馬云認(rèn)為未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的未來會(huì)是數(shù)據(jù)挖掘與信用體系的建設(shè)。

通過信用體系這個(gè)支撐性服務(wù)，就可以從不同角度來盤活金融市場。而刨除對(duì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式的看好，經(jīng)緯創(chuàng)投本輪對(duì)上海阜鼎的投資也可以被認(rèn)為是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融全產(chǎn)業(yè)鏈的一次重要布局。

隨著時(shí)代的發(fā)展，消費(fèi)者的需求越來越呈現(xiàn)出個(gè)性化和多樣化的特點(diǎn)。及時(shí)、精準(zhǔn)的捕獲用戶的需求就需要更加快速的反應(yīng)，而這從來都不是傳統(tǒng)大型企業(yè)的優(yōu)勢。

從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來看，銀行依然會(huì)具備核心競爭力，但在個(gè)人消費(fèi)的領(lǐng)域，垂直于某些細(xì)分領(lǐng)域的小型公司一定會(huì)大行其道。但是正因?yàn)樾?，所以他們需要很多外界的支撐，需要有人來提供平臺(tái)管理的服務(wù)。

目前，除了上海阜鼎，91金融、股票雷達(dá)、分期樂等產(chǎn)品也都接受了經(jīng)緯創(chuàng)投的投資，而這些均是專精于某一細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)品。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在未來，平臺(tái)化運(yùn)營和打造生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展思路將會(huì)成為圈內(nèi)標(biāo)配。而對(duì)上海阜鼎的投資也許是未來經(jīng)緯創(chuàng)投發(fā)展金融平臺(tái)戰(zhàn)略的重要一步。