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　　個人消費(fèi)貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個人貸款。是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個人貸款。個人綜合消費(fèi)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。

　　個人綜合消費(fèi)貸款是向自然人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。擔(dān)保方式可以采用不動產(chǎn)抵押、有價證券質(zhì)押、第三方保證中的一種或幾種。

　　個人綜合消費(fèi)貸款的貸款期限一般在1~5年，最長不超過五年（工商銀行對貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的此類貸款，貸款期限最長可為八年）；同時需提供貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三人保證方式（有些銀行僅接受抵押或質(zhì)押的方式）作為貸款擔(dān)保條件；貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，一般沒有利率優(yōu)惠。

　　貸款對象

　　具有本市常住戶口或有固定住所、具備完全民事行為能力的居民個人。

　　貸款條件

　　具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　　具有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有銀行認(rèn)可的有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息的連帶責(zé)任保證人；

　　在銀行開立華夏卡或個人儲蓄存款帳戶并同意通過該戶償還貸款本息；

　　銀行規(guī)定的其他條件。

　　貸款的歸還

　　貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，到期一次還本付息，利隨本清；

　　貸款期限在一年以上的，借款人可以按季結(jié)息，到期還本；也可以按季或按月歸還貸款本息，具體可以采用等額本息、等額本金還款法。借款人于約定還款日前在指定帳戶足額存入還款金額，銀行根據(jù)借款人委托定期扣收。

　　哪些因素會導(dǎo)致消費(fèi)貸款申請被拒呢？

　　1、借貸人個人信用糟糕

　　通常情況下，向銀行申請消費(fèi)貸款，銀行往往對借貸人要求較高，除了需要借貸人具有穩(wěn)定的收入和還款能力之外，還需借貸人個人信用良好，如果借貸人個人信用糟糕的話，銀行則會認(rèn)為你是一個缺乏誠信的人，那么是不會輕易向你發(fā)放貸款的。

　　2、貸款用途不實(shí)

　　一般來說，在申請消費(fèi)貸款時，銀行要求借貸人將資金“專款專用”，并且還需借貸人提供有關(guān)貸款用途證明，規(guī)定貸款資金必須用于合法合規(guī)的用途，如果借貸人提供的貸款用途不實(shí)，銀行一旦發(fā)現(xiàn)，是有權(quán)將貸款資金全額收回的。

　　3、借貸人還款能力不足

　　能否獲得貸款的關(guān)鍵通常是看借貸人是否具有足夠的還款能力，如果借貸人還款能力不足，那試問銀行又怎么能將資金放心的借給你呢？而還款能力通常表現(xiàn)在借貸人的收入水平、個人資產(chǎn)、有無抵押物等，具體情況還需借貸人以有關(guān)銀行規(guī)定為準(zhǔn)。

　　個人消費(fèi)貸款申請途徑有：

　　1、銀行

　　銀行貸款是大家最為熟悉的一種貸款方式，而且貸款用途廣，不管是裝修房屋，還是買車、旅游等都能提出申請。不過，銀行貸款門檻高，如果借款人資質(zhì)情況不是特別好，便難以成功獲貸。

　　2、信用卡分期付款

　　很多人認(rèn)為信用卡只是一種消費(fèi)工具，其實(shí)它也是短期融資的最佳方式?，F(xiàn)在很多銀行都推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，如果持卡人當(dāng)期消費(fèi)金額太大，無法按時足額還款，便可提出分期申請，但是成功分期后，持卡人需要支付一定金額的手續(xù)費(fèi)。

　　3、消費(fèi)金融公司

　　與銀行相比，消費(fèi)金融公司貸款手續(xù)簡便、放款速度快、門檻低，不過這種貸款方式的成本高，而且只針對部分城市展開，所以想找消費(fèi)金融公司申請貸款的客戶，在貸款前一定要了解清楚當(dāng)?shù)厥欠裼邢M(fèi)金融公司可提供貸款。

　　大額消費(fèi)貸款辦理方法：

　　首先，穩(wěn)定的收入是必不可少的條件，而且收入必須達(dá)到一定的高度，因?yàn)檫@是體現(xiàn)一個人還款能力最好的方式，若貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)為你還不上錢，還憑什么把大額的資金借給你呢？那如果沒有高收入怎么辦呢？如果能提供房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)作為抵押，同樣能證明借款人自身的還款能力，大額資產(chǎn)絕對是還款能力的體現(xiàn)。

　　其次，在證明了自身還款能力后，就要選對貸款機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)投資公司認(rèn)為，銀行作為謹(jǐn)慎派的代表，想從銀行獲得大額消費(fèi)貸款不是很可能。那么，銀行之外的小貸公司就成了不錯的選擇，這類機(jī)構(gòu)給出的貸款額度通常比銀行高不少，同時放款速度也是銀行無法超越的。

　　最后，是良好的個人信用，這也是辦理大額消費(fèi)貸款的條件之一。如果收入和信用狀況一般，用抵押物辦理消費(fèi)貸款基本上才能獲得大額資金；但如果沒有抵押物，那你最好是有一份穩(wěn)定的高收入，加上良好的信用記錄基本上就勝利在望了。

　　不得不說，消費(fèi)貸款方便了很多急需資金周轉(zhuǎn)的朋友，但在這里也要提醒大家，消費(fèi)貸款往往會刺激消費(fèi)熱情，但在申請消費(fèi)貸款之前，不要沖動而為。首先要考慮好自身的還款能力，量力而行、量入為出，不要給自身帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一旦無法還款，會造成個人不良信用記錄，為自己之后的信用交易帶來不便。