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　　擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款按擔(dān)保方式不同分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。按貸款期限分為：短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。

　　1、保證貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款 　　申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款流程人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

　　2、抵押貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

　　3、質(zhì)押貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

　　《擔(dān)保法》規(guī)定，保證人必須具有一定的資格，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。然而在實(shí)際工作中，有些貸款卻是以一些國家機(jī)關(guān)作為保證人。由于國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位是靠財(cái)政撥款進(jìn)行開支的，它們所擁有的資產(chǎn)，單位無權(quán)處理，實(shí)際上這種擔(dān)保就成了無效擔(dān)保。

　　嚴(yán)格審查保證人的資信狀況。保證人的資信狀況包括保證人的獨(dú)立法人資格、工商登記情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、負(fù)債情況、償債能力、信譽(yù)程度，并要對(duì)保證人的擔(dān)保資格、履約意愿嚴(yán)格把關(guān)，防止互相擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象發(fā)生。

　　銀行小額貸款的營銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難，這就造成有融資的中小企業(yè)往往會(huì)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救，擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會(huì)降低銀行小額貸款的營銷成本。

　　對(duì)抵押物進(jìn)行詳細(xì)的審查。抵押物作為貸款清收的第二還款來源，在擔(dān)保貸款中起著非常重要的作用，因此銀行應(yīng)對(duì)抵押的物品進(jìn)行詳細(xì)的審查。內(nèi)容包括：抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)、處置權(quán)和保管權(quán)等?！稉?dān)保法》規(guī)定，當(dāng)事人以特定財(cái)產(chǎn)，如土地使用證、城市房地產(chǎn)、運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備進(jìn)行抵押時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押登記。如果未進(jìn)行抵押登記，則抵押合同不能生效。對(duì)未經(jīng)有關(guān)部門登記和評(píng)估的物品，嚴(yán)禁設(shè)定為抵押品，防止無效擔(dān)保的發(fā)生。

　　在貸款事中風(fēng)險(xiǎn)控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一個(gè)重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對(duì)于這類貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對(duì)于小額貸后管理的個(gè)性化服務(wù)，分擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。

　　加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高銀行經(jīng)營管理人員和信貸人員的整體素質(zhì)。建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，定期對(duì)經(jīng)營管理和信貸人員進(jìn)行國家法律法規(guī)、信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，及時(shí)更新其知識(shí)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)營管理人員的職業(yè)道德教育，強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。風(fēng)險(xiǎn)投資公司認(rèn)為，為滿足中小企業(yè)的融資需求，針對(duì)中小企業(yè)尋求擔(dān)保難的狀況，政府部門應(yīng)牽頭，建立中小企業(yè)借款擔(dān)保中心;中小企業(yè)互助擔(dān)保基金和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要組成部分。

　　銀行不當(dāng)操作導(dǎo)致有缺陷擔(dān)保存在。主要表現(xiàn)在：一是擔(dān)保合同中規(guī)定必須有擔(dān)保方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章，而一些合同中只有簽字或只有蓋章;二是在貸款到期未歸還時(shí)，銀行不注重對(duì)擔(dān)保人的催收，催收通知單上往往只有借款人簽字蓋章，而無擔(dān)保人的簽章;三是有的擔(dān)保合同期限短于貸款合同期限等。

　　構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的銀行客戶信用征信系統(tǒng)。作為集信用征集、登記、評(píng)估、查詢、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警于一體的信用中介服務(wù)體系，不僅能實(shí)現(xiàn)各銀行的資源共享，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠積極地促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠信體系的形成。

　　事后風(fēng)險(xiǎn)釋放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)更是無可替代的，銀行直貸的項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，處置抵押物往往周期長(zhǎng)，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，大大解決了銀行處置難的問題，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)做到1個(gè)月(投資擔(dān)保甚至3天)貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時(shí)得到消除，之后再由擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過其相比銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。

　　通過使銀行充分擔(dān)保公司貸后管理和貸款保全方面的規(guī)范和高效運(yùn)營，一些合作銀行把貸后催收、貸款資產(chǎn)處置外包給擔(dān)保公司，雙方都取得了比較好的合作效果。