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    我們曾經談過關于金融創(chuàng)新風險的問題，但是要知道任何事物的創(chuàng)新都存在一定的風險，如果因為有風險而不去創(chuàng)新的話，那么社會是難以進步的，創(chuàng)新所帶來的正面作用還是很大的，創(chuàng)新還是具有很重要的意義的，我們要做的而不是去為了逃避風險而不去創(chuàng)新，而是想法設法去規(guī)避風險，而讓創(chuàng)新發(fā)揮它的價值。
    其實金融創(chuàng)新與風險管理是—對矛盾的結合體，過度追求金融創(chuàng)新而忽視風險管理，引發(fā)的風險會侵蝕銀行資本和利潤，嚴重時還會導致銀行破產；反之，過分強調風險管理而抑制金融創(chuàng)新，則會導致銀行的活力不足、客戶流失、市場份額減少，從而難以避免利潤損失甚至被兼并收購的命運。因此，商業(yè)銀行要保持可持續(xù)發(fā)展，就必須在金融創(chuàng)新與風險管理之間尋求適度的平衡。
   （一）樹立正確的創(chuàng)新風險管理理念，培養(yǎng)注重風險管理的創(chuàng)新文化
    商業(yè)銀行要正確理解創(chuàng)新的目的，創(chuàng)新是為了提升客戶服務能力，提高經營效益和市場競爭力，創(chuàng)新必須建立在實體經濟的真實需求基礎之上。要堅決避免走入創(chuàng)新思想誤區(qū)，不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧風險而創(chuàng)新。
    目前我國銀行業(yè)往往強調通過金融創(chuàng)新加快業(yè)務發(fā)展速度、擴大業(yè)務規(guī)模，卻往往忽視風險管理，甚至以風險管理成本會影響銀行業(yè)績?yōu)橛?，將風險管理擺在業(yè)務發(fā)展的對立面。商業(yè)銀行應樹立全面風險管理理念，完善覆蓋各管理層的金融創(chuàng)新風險組織體系，將金融創(chuàng)新風險管理貫穿到產品研發(fā)與經營管理的全過程，培養(yǎng)注重風險管理的創(chuàng)新文化，加強對銀行管理者的教育和監(jiān)督，防范道德風險。
   （二）建立金融創(chuàng)新管理體系，塑造激勵與約束機制
    金融創(chuàng)新是一個涉及到多方面因素和環(huán)節(jié)的系統(tǒng)工程，包括組織體系、決策體系、協(xié)調體系、支持保障體系、開發(fā)推廣體系、跟蹤管理體系和獎懲激勵約束機制等。根據(jù)我國銀行業(yè)當前創(chuàng)新體系的情況，要重點做好三方面的工作：
    一是各銀行要設立專門的金融創(chuàng)新組織機構，負責組織、指導和協(xié)調內部各部門、各分支機構的創(chuàng)新活動以及與社會有關部門之間的溝通與聯(lián)系；深入細致地評估創(chuàng)新項目的可能性、現(xiàn)實性、必要性和充分性條件，以及創(chuàng)新可能產生的各種后果；監(jiān)督創(chuàng)新活動過程，對潛在的風險狀況提出預見性的防控對策。
    二是認真搞好金融創(chuàng)新規(guī)劃。在充分把握和跟蹤國內外金融創(chuàng)新發(fā)展趨勢的基礎上，根據(jù)自身的條件和許可，明確創(chuàng)新目標，規(guī)范創(chuàng)新程序，確定創(chuàng)新重點。一般來說，金融創(chuàng)新的流程主要包括醞釀創(chuàng)意、確定目標、咨詢評估、決策立項、開發(fā)研究、形成成果、試點檢驗、修訂完善、推廣應用、跟蹤管理、監(jiān)督反饋等幾個階段，每一環(huán)節(jié)都要緊密相連，以保持創(chuàng)新的連續(xù)性。
    三是建立創(chuàng)新評價機制和獎懲機制。評價的重點要放在對創(chuàng)新的預期效應和事后效應的檢驗方面，對創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的暫時失誤，甚至被證明是完全失敗的創(chuàng)新也要進行評價，總結經驗教訓，并以此建立一種容錯機制和糾正機制。在評價機制的基礎上，建立金融創(chuàng)新基金和創(chuàng)新獎勵基金，最終形成以市場為導向的研究開發(fā)目標、建全的組織體系和協(xié)調機制、科學的管理流程和決策機制、有效的營銷管理和市場導入機制、有力的信息技術支持和必要的人力資源配置為主要特征的金融創(chuàng)新機制，確保金融創(chuàng)新效益的最大化和風險的最小化。
   （三）充分了解目標客戶群需求，重視風險與效益評估，確保金融創(chuàng)新產品設計的科學性
    一是認識客戶。應明確金融產品創(chuàng)新服務的目標客戶群，充分了解目標客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，針對不同目標客戶群，設計不同的金融產品和服務方式。
    二是邀請法律、業(yè)務人員對金融產品設計進行風險評估，防范政策和法律風險。通過研討同業(yè)市場情況和監(jiān)管政策，將金融創(chuàng)新產品內涵的隱性風險分析透徹，并進行合適的披露。把握政策底線，做好政策預期，估計市場趨勢，制定相應的風險管理措施。注意把握好金融創(chuàng)新的“度”，對市場發(fā)展需要但條件不具備的金融創(chuàng)新產品應進行充分論證，積極培育，擇機推出。
    三是邀請業(yè)務人員對金融創(chuàng)新產品設計進行效益評估，通過全面的投人產出分析，防范市場風險。
   （四）產品上市前邀請客戶進行創(chuàng)新產品體驗，降低效益風險
    通過創(chuàng)新產品體驗，—方面根據(jù)客戶反饋，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新產品瑕疵并對其改進和優(yōu)化，以使創(chuàng)新產品更好地滿足客戶和市場需求，為下一步大范圍推廣營銷積累經驗，降低效益風險；另—方面在內部機構試點運行，獲取操作風險防范的感性認識，降低創(chuàng)新產品上市之初由于產品流程等不完善而給銀行帶來較大損失的可能。另外，產品上市之前，還要及時向監(jiān)管當局報備，取得道義的認可、支持，降低政策風險和法律風險。
   （五）強化產品創(chuàng)新分類監(jiān)管和信息披露，有效防范系統(tǒng)風險
    面對目前金融創(chuàng)新不足的情況，銀監(jiān)部門應通過政策鼓勵和支持商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，給銀行金融創(chuàng)新較大的自主性和靈活性，使其不斷創(chuàng)新產品和服務方式。應盡可能明確政策導向，使商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中有效防范政策風險。但是，監(jiān)管部門更應吸取美國次貸危機的教訓，高度重視金融創(chuàng)新產品可能帶來的風險。
    監(jiān)管部門應對商業(yè)銀行創(chuàng)新產品建立以風險資產管理、動態(tài)資本管理、流動性管理為主線的監(jiān)管指標體系，運用有效監(jiān)管手段，引導商業(yè)銀行防范金融創(chuàng)新風險。主要包括：借鑒國際先進監(jiān)管經驗，不斷改進銀行創(chuàng)新產品監(jiān)管方式；主動加強監(jiān)管部門與被監(jiān)管銀行雙方之間信息的溝通和交流，建立監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間良好的互信關系；加大對銀行業(yè)金融產品創(chuàng)新的風險分析和窗口指導力度，引導有序市場競爭；根據(jù)風險的大小，實行產品創(chuàng)新的分類監(jiān)管，對傳統(tǒng)產品和創(chuàng)新產品、融資類產品和非融資類產品、系統(tǒng)風險產品和非系統(tǒng)風險產品進行分類監(jiān)管；實時監(jiān)督創(chuàng)新產品的信息披露，注重銀行信用風險防范。
    風險投資公司提醒，其實金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，創(chuàng)新就意味著不走老路，不走老路也就意味著會遇到風險。要知道金融創(chuàng)新不僅對社會整體的風險有規(guī)避作用，對社會個體和不同群體生存與發(fā)展的不確定因素也有積極的防范作用。